Antes de firmar un crédito de consumo, algunos clientes no dudan en sacar todas las tarjetas para negociar las condiciones de préstamo más favorables. Otros se presentarán un poco más tarde para renegociar su préstamo. Renegociar un crédito al consumo, contrario a lo que algunos puedan pensar, no es una obligación de los bancos.

Renegociación de préstamos, más adecuada para hipotecas.

Si tiene un crédito, a tasas mucho más altas que las actuales, le conviene pensar seriamente en renegociar un crédito de consumo. Esta solución le permitirá:

  • Para obtener una mejor tasa de interés
  • Para disminuir la duración de su crédito
  • Ahorrar dinero

Lo que necesita saber sobre la renegociación de un préstamo

Tenga en cuenta que esta negociación es particularmente interesante cuando se trata de una hipoteca porque una variación baja de la tasa le puede generar cientos de euros ya que la duración del préstamo es muy larga.

En la práctica, rara vez renegociamos un crédito de consumo: simplemente actuamos sobre la duración proponiendo un reembolso anticipado cuando tenemos un flujo de caja inesperado o buscamos un compromiso con el banco para extender la duración en caso de problema La recompra de crédito también se puede comparar con una renegociación de préstamos de consumo.

¿Qué dice el código de consumo sobre las renegociaciones?

La Ley L-312-14-1 del Código del Consumidor especifica que "en caso de renegociación de préstamos, los cambios se realizan en forma de una enmienda", que será el cronograma de depreciación con el capital restante debido si hay un reembolso anticipado (…) Y también se indicarán las condiciones de variación de la tasa. El cliente "tiene 10 días de reflexión" al recibir toda la información relativa a la renegociación.

¿Quién puede solicitar renegociar un crédito de consumo?

Independientemente de su categoría profesional (empleado, autónomo, jubilado, etc.), puede solicitar renegociar un crédito de consumo. Sin embargo, como ya hemos visto, este no es un procedimiento obligatorio y su banco puede rechazarlo.

Elementos clave de la renegociación.

Un crédito de consumo (o préstamo hipotecario) puede renegociarse en dos elementos principales: la tasa de interés y la duración del préstamo.

La tasa de interes

Como el acuerdo de ambas partes es necesario, será necesario contactar al banco que no está obligado a aceptar la solicitud. En este caso, es mejor favorecer el banco habitual, aquel en el que se han depositado todos los activos. Un argumento que puede inclinar la balanza favorablemente.

En caso de rechazo, no se pierde nada. Archivo en mano, ¿por qué no recomprar crédito de otra institución? Esto permite tasas más ventajosas al jugar la competencia. El único inconveniente es que el prestamista inicial requerirá multas por reembolso anticipado. Además, las tarifas se facturarán por segunda vez. ¡La brecha de tasas debe ser sustancial para justificar esta opción!

Esta es una solución que a menudo es interesante en un caso específico: cuando su situación ha cambiado radicalmente entre el momento en que hizo un préstamo a una tasa baja (debido a la precariedad de su situación, por ejemplo) y el cuando quieres renegociar porque sabes que con tu situación actual puedes mejorar mucho.

La duración del crédito.

Es posible que desee renegociar el plazo de su crédito. Si esta posibilidad está prevista en su contrato original, su institución de crédito no puede oponerse, pero de lo contrario puede negarse. En realidad, es menos la duración de su crédito que el pago mensual que se modificará, dependiendo de si su contrato prevé explícitamente la posibilidad de aumentar o disminuir el pago mensual.

¿Cómo poner todas las posibilidades de su lado para renegociar un crédito por consumo?

Cuanto más avance en los pagos, menos ventajoso es renegociar porque comienza a pagar intereses. La diferencia de tasas no será lo suficientemente significativa como para compensar los costos de abrir un nuevo préstamo.

Además, como nada obliga a su banco a aceptar renegociar el crédito al consumo, tendrá que ser persuasivo. Para eso, tendrá que presentar argumentos válidos como:

  • Ingresos cómodos
  • Proyectos de inversión (crédito inmobiliario, etc.)
  • Proyectos para diversificar su cartera de productos (PEA, bonos, etc.)

¿Qué hacer si falla la renegociación?

Como hemos visto, renegociar el crédito al consumo no es una obligación para el banco. Por lo tanto, en caso de falla, siempre puede solicitar una redención de crédito y, en este caso, los argumentos presentados serán igualmente válidos.

Si elige esta solución, le recomendamos que haga comparaciones utilizando simuladores en línea que le permitirán identificar las mejores soluciones actualmente en el mercado.

Si el establecimiento se niega, tiene dos posibilidades que deben estudiarse cuidadosamente:

  • hacer un prepago, pero esto puede resultar en una multa, que no necesariamente se verá compensada por la ganancia esperada de la tasa del nuevo crédito en el que usted haya incurrido, presumiblemente de otra institución;
  • será redimido por otra institución, pero también deberá pagar una multa por pago anticipado a su prestamista actual.

A retener

Solo un préstamo a tasa fija puede ser renegociado en tasa variable. Lo contrario no es posible. Además, para los prestatarios con varios créditos en curso, pueden optar por la recompra de crédito para aligerar los pagos mensuales que deberán liquidarse en una duración más larga. Finalmente, renegociar el crédito al consumo solo vale la pena si la diferencia en las tasas de interés es significativa.

Contractualmente, si ambas partes están de acuerdo, este acuerdo dará como resultado una modificación del contrato original que establecerá la tasa efectiva general, la nueva tabla de amortización y el costo total del crédito calculado en cuotas y cuotas futuras. Tendrá un período de reflexión de diez días a partir de la fecha de recepción de la información escrita proporcionada por el prestamista.

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Finanzas