La cuenta de ahorro para la vivienda no genera un interés significativo, pero puede ser útil para obtener un préstamo para realizar un trabajo o comprar una vivienda. Los últimos desarrollos fiscales han cambiado un poco el sistema de impuesto sobre la renta de la CEL. Hacemos un balance de la operación de este apoyo, así como de sus métodos de impuestos, recientemente revisados ​​por la última ley de presupuesto que ha cambiado un poco la forma en que funciona en 2020.

Cuenta de ahorro para vivienda: ¿qué es?

La cuenta de ahorro para el hogar (CEL) es poco conocida: la mayoría de los franceses que desean comprar una propiedad tienen un Plan de ahorro para la vivienda (PEL), a menudo favorecido debido a su mayor tasa de interés en comparación con otros vehículos de inversión. ahorros.

El CEL está menos extendido pero, no obstante, es una buena inversión complementaria. Todo depende del tipo de proyecto inmobiliario que esté considerando.

¿Para qué sirve la cuenta de ahorro de vivienda?

El CEL generalmente está abierto con el propósito de obtener un préstamo bancario a una tasa regulada. Será un crédito apropiado (es decir, destinado a una inversión específica) que permitirá realizar trabajos en su residencia o durante la compra de una propiedad que servirá como residencia principal.

A saber : los CEL abiertos antes del 1 de marzo de 2020 también se pueden utilizar para adquirir una segunda casa, destinada en particular a alquilar.

Tenga en cuenta que los derechos adquiridos con un CEL pueden asignarse a un miembro de su familia. ¡Una opción interesante para los padres que desean dar un impulso a sus hijos que trabajan en un nuevo hogar que requiere trabajo!

¿Cuáles son las condiciones para beneficiarse del CEL?

Para obtener un crédito bancario a través del CEL, la cuenta debe haber estado abierta durante al menos 18 meses.

El préstamo otorgado no puede exceder los € 23, 000, la duración del crédito otorgado bajo la cuenta de ahorro para el hogar es de entre 2 y 15 años . Las personas que abrieron una cuenta de ahorro para el hogar antes del 1 de enero de 2020 también reciben una prima estatal correspondiente al 50% de los intereses ganados a través de la inversión CEL, hasta un límite de 1.144 euros. Este bono estatal se elimina para los CEL abiertos desde el 1 de enero de 2020.

¿Cómo funciona la cuenta de ahorro para el hogar?

Al igual que con la mayoría de las cuentas de ahorro o libretas, no es posible tener múltiples CEL, incluso si están abiertas en diferentes instituciones. Por otro lado, es bastante posible e incluso aconsejable en algunos casos tener un ELP y un CEL además. En general, comenzamos abriendo un ELP que finalmente completamos con un LEC cuando tenemos un proyecto de compra a largo plazo para una propiedad que requiere algo de trabajo.

El pago inicial en la cuenta de ahorro para el hogar es de 300 € . Una vez realizada esta primera contribución, los pagos son gratuitos pero no pueden ser inferiores a 75 €. Es posible retirar libremente en el CEL siempre que mantenga un saldo mínimo de 300 €. Si no se respeta esta condición, la cuenta se cerrará.

¿Cuál es el límite máximo establecido para la cuenta de ahorro para el hogar?

El límite máximo se establece en 15.300 € sin intereses, es decir, una persona que haya alcanzado el límite de la cuenta de ahorro para el hogar ya no podrá realizar pagos, pero el saldo de su cuenta seguirá aumentando gracias al interés acumulado. .

Remuneración e impuestos de la cuenta de ahorro para el hogar en 2020

La tasa de rendimiento de los ahorros colocados en el CEL no es muy ventajosa a primera vista: se establece en 0.50% . Esta tasa de interés es bruta porque el interés recibido está sujeto a contribuciones de seguridad social. Con un rendimiento mucho menor que las libretas libres de impuestos, el dinero apenas está protegido de la inflación. Entonces, vemos que la principal ventaja de la CEL es obtener un crédito a tasas ventajosas, no la inversión de efectivo para generar intereses.

La responsabilidad del impuesto sobre la renta varía según la fecha de apertura de la cuenta de ahorro para el hogar:

  • Los intereses generados por los ahorros en CEL abiertos hasta el 31 de diciembre de 2020 están exentos del impuesto sobre la renta
  • Los intereses generados por los ahorros en CEL abiertos desde el 1 de enero de 2020 están sujetos al cronograma progresivo del impuesto sobre la renta o, si el ahorrador elige este método, a la tasa fija del 12.8% (esta tasa La suma global se refiere a los cambios provocados por la introducción del impuesto único único, o impuesto único, aplicable a los ingresos del capital móvil desde el 1 de enero de 2020).

En vista de estos elementos, el ahorrador que desea ahorrar sin un objetivo específico relacionado con una renovación o una adquisición de bienes raíces puede avanzar hacia cuentas de ahorro como el folleto de desarrollo sostenible y solidaridad, o el PEA, para obtener una rentabilidad Más importante para sus inversiones.

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Finanzas