Para optimizar la gestión de sus activos, a veces tiene que invertir. Para los inversores, el crédito en multa es un dispositivo muy interesante, especialmente porque ofrece beneficios fiscales. ¿Cuáles son las especificidades de este tipo de préstamo?

Definición: qué es un préstamo en multa

A diferencia de un crédito depreciable, las cuotas de reembolso de un crédito con multa no incluyen una participación de capital, sino solo intereses. Todo el crédito se devuelve en multa, es decir, al final del contrato.

Este tipo de préstamo generalmente está suscrito por inversores que compran bienes inmuebles para alquilar. El saldo del préstamo a menudo se pagará a la agencia de crédito después de una reventa.

Recordatorio : el préstamo amortizable es un préstamo tradicional que se amortiza mensualmente: cada mes, el prestatario reembolsa una parte del monto prestado bajo este crédito más una tasa de interés.

¿Cuál es la diferencia entre el préstamo en multa y el préstamo amortizable?

  • Préstamo amortizable: es un préstamo clásico que se amortiza mensualmente. En la práctica, esto significa que usted paga cada mes una parte del monto prestado bajo este crédito agravado por una tasa de interés.
  • Préstamo en multa: aquí, en lugar de pagar el monto prestado además de la tasa de interés, solo tiene que pagar el monto de la tasa de interés mensualmente. El capital prestado, por su parte, no será reembolsado hasta el final del préstamo.

Sus especificidades: ¿para qué? Como?

El préstamo en multa se refiere principalmente a la compra de bienes inmuebles.

Además, debes saber que es:

  • Una solución reservada para la inversión inmobiliaria de alquiler
  • Un préstamo a tasa fija con reembolso del capital al final del contrato.
  • Un crédito de entre 3 y 15 años.
  • Un crédito de un préstamo mínimo de 21.500 euros (sin límite).

Sus ventajas

Intereses deducibles de los ingresos por alquiler del prestatario, sin límite. Cuanto mayor sea la tasa del impuesto sobre la renta (más del 40%), mayor será la reducción.

Una diversificación de las inversiones financieras: los bienes inmuebles son una apuesta segura valorada por los inversores y el préstamo en multa permite diversificar sus inversiones.

Las desventajas del crédito en multa

El primer inconveniente es el alcance limitado del préstamo en multa que se refiere solo a la inversión de alquiler. Entonces, a diferencia de un crédito depreciable, el interés es mayor.

Finalmente, será necesario acumular ahorros correspondientes a la cantidad de capital que se pagará al final del contrato. Esto puede tomar la forma de una póliza de seguro de vida en beneficio del prestamista, en este caso, la institución de crédito o el banco.

Para saber : será necesario asegurar que la rentabilidad de la inversión sea mayor que la del préstamo para que la operación financiera sea interesante.

Simulación de un préstamo en multa: ilustración en cifras

Tomemos como ejemplo un préstamo de 80, 000 euros a una tasa nominal anual del 5% (con seguro) durante 20 años. El prestatario pagará cada mes 333, 33 euros, y esto, durante 239 meses. Luego, un pago mensual final de 80 333, se pagarán 33 euros al final del contrato.

El coste total del crédito es, por lo tanto, de 79.999, 20 euros, además de los 80.000 euros que deben devolverse.

Con el crédito convencional, habría tenido que pagar 240 cuotas mensuales de 527.97 euros, por un total de 126, 712.80. Por lo tanto, el costo total sería de 46.712, 80 €.

Pero la ventaja del préstamo en multa es que los períodos de alquiler generan una renta que paga los intereses del préstamo. El objetivo de la operación será revender la propiedad para generar un margen financiero.

¿Cómo utilizar un préstamo en multa?

El préstamo en multa está destinado principalmente a una inversión de alquiler, es decir, la compra de una propiedad para alquiler. Y, en este contexto y en la mayoría de los casos, el saldo a menudo se paga a la agencia de crédito después de una reventa.

Ejemplo: compra un apartamento de 100 000 euros que alquila por 10 años. Durante este período, recibe el alquiler y, a cambio, paga los intereses de su préstamo. Después de 10 años, decide vender su propiedad y, buena sorpresa, el préstamo de bienes raíces aumenta y revende su propiedad 120 000 euros. Con esta suma, puede pagar el saldo de este préstamo en multa.

¿A quién está destinado?

En teoría, el préstamo en multa está destinado a todos, pero en la práctica, vemos que es un mecanismo de crédito adecuado para los hogares fuertemente gravados y que desean deducir estos intereses de sus impuestos. .

Como habrá entendido, este es un tipo de crédito que no se recomienda para todos y, en la mayoría de los casos, a menudo es más ventajoso obtener un préstamo convencional, menos costoso. En cualquier caso, ¡no dude en pedirle consejo a su banco y hacer simulaciones!

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