En Francia, el registro del FICP es temido por los consumidores. Hay que decir que para evitar el endeudamiento debido a la acumulación de créditos, las instituciones de crédito a veces no tienen más remedio que registrar a los deudores en una situación delicada en el Registro Nacional de Incidentes de Reembolso de Préstamos. Créditos a particulares. Eso es bueno, ya te lo contaron todo.

¿Qué es el FICP?

Fundado a principios de la década de 1990, el Archivo Nacional de Incidentes de Pago de Préstamos Personales (FICP, por sus siglas en inglés) tiene dos propósitos muy específicos: proporcionar seguridad a las personas que usan regularmente el crédito al consumidor, pero también proteger instituciones financieras como: bancos y otras compañías de crédito contra la insolvencia de sus clientes.

Totalmente compatible con el Banco de Francia, el archivo de la computadora en cuestión se puede actualizar en tiempo real. Este último registra varios datos cruciales:

  • Incidentes de pago que ocurren en el reembolso de préstamos adheridos por el consumidor,
  • La información inherente al sobreendeudamiento comunicada al Banco de Francia por las diferentes comisiones y tribunales,
  • Las condenas de quiebra personal pronunciadas en ciertos departamentos específicos del territorio francés.

Definición de un incidente de pago en el sentido de la ley.

Estamos hablando de un incidente de pago cuando los impagos de un préstamo corresponden a:

  • En el monto de las últimas dos cuotas bajo un préstamo reembolsable cada mes,
  • Al equivalente de un vencimiento si el monto no se paga por más de 60 días consecutivos,
  • A todas las sumas adeudadas más de sesenta días después de la notificación dada al deudor, en particular si exceden los 500 €.

Además, siempre que el acreedor inicie procedimientos legales contra el deudor, el incidente de pago tendrá lugar automáticamente. Cabe señalar que todos los tipos de créditos pueden verse afectados por un incidente de pago.

El procedimiento de registro FICP en detalle

Debe entenderse que un deudor no puede inscribirse voluntariamente en el FICP. Solo las agencias de crédito pueden hacer esto. Además, lo hacen solo si su cliente no puede pagar sus diversos créditos después de la declaración de un incidente de pago.

Antes del lanzamiento eventual de un registro FICP, el acreedor siempre envía una carta al prestatario. En esta carta, el acreedor informa a su cliente que tiene un período de treinta días para regularizar su situación. Se indican las características precisas del incidente, así como los diferentes tipos de regularización.

Si el incidente aún no se resuelve después de 30 días, el acreedor informa a su cliente de su inminente decisión de transmitir la información relacionada con el incidente de pago a la Banque de France. Si el incidente se regulariza a tiempo, el procedimiento de registro no tendrá lugar.

Registro de FICP en caso de sobreendeudamiento

La inscripción en el FICP y el sobreendeudamiento son dos conceptos estrechamente relacionados, pero las sutilezas y las consecuencias para la persona endeudada siguen siendo poco conocidas. Para ver más claramente, vale la pena recordar los objetivos del archivo FICP, así como su implementación en el caso específico del procedimiento general de sobreendeudamiento.

¿En qué casos está registrado el FICP?

El FICP enumera a las personas que han tenido un incidente confirmado de reembolso de su (s) crédito (s). En particular, el término "incidente comprobado" significa la ausencia de pago de 2 cuotas mensuales consecutivas de crédito, el uso indebido de un sobregiro autorizado vinculado a una falta de regularización dentro de los 60 días de una deuda mayor o igual a 500 €.

Pero este archivo también enumera a las personas que han presentado un archivo de sobreendeudamiento. Cuando un individuo ya no puede cumplir con sus deudas y ninguna solución puede ayudarlo a mejorar su situación financiera, puede presentar un archivo de sobreendeudamiento ante el Banco de Francia.

Este será el caso, por ejemplo, de una persona que se haya suscrito a varios créditos que no pueden ser reembolsados ​​a la luz de los recursos a su disposición.

¿Cuál es el propósito de la información del FICP?

El objetivo es permitir la trazabilidad de las personas con una situación financiera frágil y poner esta información a disposición de las instituciones financieras.

Gracias a esta información, las instituciones que solicitaron un préstamo podrán verificar la solvencia de sus nuevos clientes potenciales y garantizar su capacidad de reembolso, pero también evitarán agravar la situación de una persona que ya se encuentra en dificultades financieras. .

Registro y sobreendeudamiento: algunas especificidades

Si bien en el caso de un incidente de pago de vencimiento de crédito, el registro FICP no será automático, como lo es cuando se presenta un archivo de sobreendeudamiento.

En el caso de un incidente de crédito, el acreedor (es decir, la institución de crédito) informa al deudor que tiene 30 días para rectificar su situación antes de solicitar el registro en el FICP.

El registro permanecerá vigente durante un máximo de 5 años, pero debe saberse que una regularización con los acreedores provoca el levantamiento del archivo.

Si se presenta un archivo de sobreendeudamiento, el registro del solicitante en el FICP es automático, independientemente de si el archivo se considera admisible por la Comisión de Deuda del Banco de Francia.

La inscripción es por un período de 5 a 7 años.

FICP y acompañamiento de la persona endeudada

Cuando la inscripción en el FICP resulta de la implementación de un procedimiento de sobreendeudamiento (cuando el archivo fue considerado admisible por la Comisión de sobreendeudamiento), la persona endeudada recibe apoyo, y esto a diferentes niveles:

  • Implementación de un plan de pago de deudas.

Este plan de reembolso es propuesto por la Comisión de Endeudamiento y validado por la persona endeudada, que se compromete a respetarlo para restablecer su situación presupuestaria.

  • Despliegue de medidas que limitan el impacto de los acreedores en las finanzas de la persona en problemas de deuda.

Este será el caso, en particular, de la abolición de intereses y las sanciones por pago tardío de las deudas notificadas en el archivo de sobreendeudamiento. Estos aumentos se congelarán a partir de la fecha de admisibilidad del archivo.

También se observará que durante dos años los acreedores no podrán recurrir a procedimientos de ejecución tales como incautaciones, hipotecas, desalojos, etc. en los activos identificados en el archivo de sobreendeudamiento.

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Finanzas