Cuando un individuo deposita sus ahorros en una póliza de seguro de vida, puede simplemente desear acumular ahorros de precaución. Cuando la inversión paga, es aún mejor. El contrato de soporte múltiple es un contrato de seguro de vida específico que puede abordar estos dos problemas. Tiene la ventaja de modular el rendimiento y el riesgo asociados con el seguro de vida. Hacemos un balance de su funcionamiento, sus beneficios y los cambios realizados por la ley PACTE a este apoyo financiero.

El contrato de soporte múltiple, un compromiso entre seguridad y rendimiento

Recordatorios sobre las categorías de inversión en seguros de vida.

Colocar sus ahorros en una póliza de seguro de vida es muy ventajoso en términos de impuestos. Además, la transferencia de capital también se ve facilitada porque es barata, suficiente para transmitir su patrimonio sin verse obstaculizada por el peso de los gravámenes.

Hay dos opciones disponibles para las personas que desean ahorrar en seguros de vida:

  • colocación en fondos en euros
  • la inversión en unidades de cuenta (acciones SCPI, acciones, bonos, SICAV, etc.)

Los fondos en euros tienen la ventaja de ser de bajo riesgo. Sin embargo, la contrapartida es su bajo rendimiento. Las unidades de cuenta son más o menos riesgosas dependiendo de las acciones suscritas.

El banquero generalmente ofrece estas dos opciones a los clientes.

El contrato de soporte múltiple: un producto a medio camino

Este tipo de contrato es realmente la solución más adecuada para aquellos que desean aprovechar al máximo el seguro de vida sin correr demasiado riesgo de pérdida de capital. Combina la inversión segura en fondos en euros y la inversión en unidades de cuenta.

Coloca tu dinero en una cuenta

Con las unidades de cuenta, el dinero se invierte en acciones o bonos y la distribución es administrada por profesionales. Los inversores solo tienen que elegir entre diferentes canastas, incluidos estos activos. Las canastas se clasifican de acuerdo con su riesgo potencial, por lo que es posible saber cuánto riesgo estás tomando al invertir en él.

También se muestra el rendimiento en los últimos años, aunque el rendimiento durante un período puede ser radicalmente diferente del que se registrará en el período siguiente. Cuanto mayor es el riesgo, mejor es la perspectiva de ganancias.

Euro fondos, seguridad ante todo

Para aquellos que desean disfrutar de los beneficios del seguro de vida pero no quieren poner en peligro su capital, es posible colocar su dinero en fondos en euros. La mayor parte del dinero se invierte en bonos de renta fija, una inversión de bajo pago pero también de bajo riesgo. El capital está garantizado.

La especificidad del contrato de soporte múltiple

El principio

Como su nombre lo indica, le permite invertir tanto en unidades de cuenta como en fondos en euros. Aquí nuevamente, es posible una modulación: es el ahorrador quien elegirá la proporción de sus ahorros que colocará en cada uno de los dos soportes. También es él quien elegirá las unidades de cuenta en las que desea invertir.

Las compañías de seguros ofrecen una oferta diversificada de contratos de soporte múltiple porque los ahorradores siguen interesados ​​en este producto: los nombres de los productos en cuestión generalmente son claros en cuanto a la naturaleza del riesgo incurrido por el ahorrador. Este último puede suscribirse a un contrato de "Balance", "Prudente" o "Rendimiento", por ejemplo, de acuerdo con la proporción de unidad de cuenta que lo constituye.

Rendimiento y riesgo

El inversor se beneficia de una visión precisa del riesgo incurrido y el posible retorno de estas diferentes inversiones: antes de cualquier suscripción, la compañía de seguros le entrega un documento precontractual que menciona toda esta información.

La ley PACTE recientemente aprobada refuerza esta obligación de transparencia del rendimiento de la inversión al exigir a las aseguradoras que informen estos resultados a los ahorradores.

Un desglose de euros / unidades de cuenta evolutivas

Las opciones de distribución entre el fondo del euro y el fondo en unidades de cuenta no son fijas. Por lo tanto, el ahorrador puede, de acuerdo con las disposiciones del contrato suscrito, cambiar esta distribución durante la vigencia de su contrato.

La ley PACTE también abre la posibilidad de que el ahorrador transfiera fondos colocados en su póliza de seguro de vida a otro producto de seguro de vida ofrecido por su compañía de seguros si el cumplimiento del contrato no le conviene.

Oportunidades de inversión basadas en los valores del inversor.

El contrato de apoyo múltiple brinda a los inversores la oportunidad de comprometerse, a través de sus opciones de inversión, con proyectos de transición ecológica o solidaria.

La ley PACTE exige que las aseguradoras ofrezcan pólizas de seguro de vida "verdes" o solidarias. Todos son libres de aprovechar estas oportunidades de inversión en función de sus valores.

A saber : estas inversiones específicas están etiquetadas. Si el inversor elige asignar algunos de sus fondos a estas inversiones verdes o solidarias, su uso para estos fines está garantizado. Qué dar para ahorrar de manera responsable y dar sentido a sus inversiones.

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Seguro