Si es casado, conviviente o conviviente y está considerando unirse a una cuenta . Tener una cuenta conjunta con su otra mitad realmente ayuda a administrar mejor los gastos del hogar. Pero es posible abrir este tipo de cuenta incluso si no está en una relación: en el caso de un compañero de cuarto, por ejemplo, a veces es una solución muy práctica para administrar los gastos relacionados con la vivienda sin historial.

El principio de la cuenta conjunta

Teóricamente, todos pueden abrir una cuenta conjunta: esto se justifica cuando hay gastos comunes o recibos de efectivo para administrar con una o más personas. Solo que, si esta solución resulta muy práctica, no es inocuo y usted está relacionado con la persona con la que abrió la cuenta. Es mejor saber lo que estás haciendo antes.

En la práctica es muy simple: en cuanto a una cuenta clásica, simplemente vaya al banco para indicar su deseo de abrir una cuenta común. Cada uno de los titulares de la cuenta debe proporcionar los documentos solicitados por el banco: prueba de ingresos e identidad al menos. Si opta por cuentas en línea con una tarjeta de crédito gratuita, también puede solicitar un comprobante de ingresos para verificar que cumple con los criterios para beneficiarse de ciertos beneficios arancelarios.

¿Qué cuentas se pueden abrir en una cuenta conjunta?

Los clientes pueden abrir una cuenta conjunta:

  • una cuenta corriente
  • una cuenta de ahorro
  • una cuenta de título
  • un depósito a plazo

Por otro lado, es imposible abrir una cuenta Livret A, un LDD, un ELP o un PEA.

¿Cómo funciona la cuenta conjunta?

En principio, los copropietarios de la cuenta pueden utilizar cualquier medio de pago. Retiro, depósito, cheque, transferencia, retiro … puede ser utilizado por cada copropietario. Con una excepción: la tarjeta de crédito es personal y solo puede ser utilizada por el titular de la tarjeta. Si el otro copropietario desea tener una tarjeta de crédito, la creación de una segunda tarjeta de crédito a su nombre será obligatoria.

Tenga en cuenta que el banco a menudo ofrecerá a los clientes una reducción en el precio de la segunda tarjeta de crédito después de la primera emisión.

Cuales son sus ventajas?

Cuando el acuerdo es perfecto en una pareja, incluso desde el punto de vista financiero y la gestión del presupuesto interno, la cuenta adjunta tiene ciertas ventajas porque:

  • Facilita el intercambio de tareas.
  • Permite una gestión más flexible de los gastos del hogar.
  • Autoriza la creación de ahorros grupales (excepto pólizas de seguro de vida)
  • Aumenta la capacidad de endeudamiento al dividir las tasas de hipoteca, registro y notario por dos al suscribirse a un préstamo hipotecario

¿Cuáles son sus desventajas?

Según la Asociación Francesa de Usuarios del Banco, la cuenta conjunta presenta dos riesgos principales:

  • El riesgo de estar asociado con una prohibición bancaria
  • El riesgo de tener que pagar deudas contraídas por el codeudor

De hecho, si uno de los titulares emite un cheque y se rechaza como una prohibición bancaria, su cónyuge se verá afectado con la misma prohibición. Y si uno de ellos permite un sobregiro en la cuenta, el banco podrá reclamar la deuda de uno a otro.

¿Existen soluciones para minimizar o cancelar el impacto de estas desventajas?

Para evitar la prohibición bancaria, debe enviar una carta conjunta al gerente de la sucursal para designar a un "gerente de cuenta" que, de haberlo, asumirá la prohibición solo. Y, si se descubre, debe informar al banco de su decisión de disociarse de la cuenta, que ya no funcionará mientras esté bajo la autoridad del resto. En la fecha de su partida, el saliente ya no será responsable de ninguna inquietud de la cuenta. El correo debe enviarse por correo certificado con acuse de recibo y, por supuesto, el copropietario debe ser notificado del procedimiento.

Entonces, ¿es la cuenta conjunta una buena solución?

Desde el momento en que los dos copropietarios son conscientes de las obligaciones morales que los vinculan, es cierto que la cuenta conjunta tiene ciertas ventajas. Y nada le impide tener una cuenta conjunta y cuentas corrientes individuales, especialmente porque algunas son pagadas u ofrecen beneficios significativos, incluida la banca en línea.

Problemas que pueden surgir después de la muerte de uno de los copropietarios

La cuenta conjunta no se cierra automáticamente en caso de fallecimiento de uno de los cotitulares. Como cada copropietario tiene la libertad de operar la cuenta, continuará haciéndolo hasta que el banco sea informado de la muerte. Una vez que se informa al banco, hay dos posibilidades: o los herederos no manifiestan oposición, y la cuenta se convierte en la cuenta personal del sobreviviente; la cuenta se bloquea a pedido de los herederos del copropietario fallecido.

Sin oposición: la cuenta se convierte en la cuenta personal del sobreviviente

En ausencia de la oposición expresa de los herederos del copropietario fallecido, la cuenta puede ser administrada libremente por el propietario sobreviviente, la cuenta se vuelve personal. En este caso, el banco entrega a los herederos las declaraciones de las transacciones ejecutadas.

Oposición de los herederos y bloqueo de la cuenta.

Para bloquear la cuenta hasta la división del patrimonio, es necesario que los herederos del copropietario fallecido hagan una solicitud por carta certificada con acuse de recibo al banco. En este caso, el banco entrega a los herederos un estado de cuenta descriptivo el día de la muerte y bloquea la cuenta.

Atención: los herederos deberán justificar la muerte del copropietario de la cuenta conjunta, así como su calidad de heredero (por un acto de notoriedad o un certificado de herencia).

Distribución de sumas al momento de la muerte.

Saldo de cuenta positivo

En el caso de un saldo positivo en el día de la muerte, la cuestión de la determinación y el destino de la acción perteneciente al fallecido es parte de la solución general de la sucesión. A menos que se indique lo contrario en el acuerdo de cuenta adjunto, si los titulares de la cuenta conjunta son dos, la mitad de los montos en la cuenta pasarán a formar parte del patrimonio del copropietario fallecido.

Advertencia: en presencia de una cláusula de atribución al último sobreviviente en el régimen matrimonial (contrato de matrimonio), el cónyuge sobreviviente dispondrá de la cuenta completa y la oposición de los herederos no tendrá efecto.

Saldo de cuenta negativo

En el caso de un saldo negativo, el banco puede solicitar al propietario sobreviviente que cubra todas las sumas correspondientes, de acuerdo con el principio de solidaridad pasiva que vincula a los copropietarios de una cuenta conjunta.

¿Qué pasa si los copropietarios se separan?

Cerrar la cuenta

Para una pareja (casada, pacsé o no), el descanso trae de hecho ciertas regularizaciones bancarias urgentes. En caso de acuerdo, la cuenta conjunta puede cerrarse amigablemente. Se enviará al banco una carta de cancelación firmada por ambos titulares. Al final del cual hará una distribución amigable del saldo, ya sea positivo o negativo. Pero será necesario asegurarse de que no haya pagos en curso …

Transformación de cuenta

Mientras espera el cierre, se puede decidir disolver la cuenta mutua de manera amigable. Cualquier transacción requerirá la firma de ambos titulares. En caso de desacuerdo, es posible realizar una denuncia unilateral por carta certificada con acuse de recibo al copropietario y al banco. La cuenta se convierte en una cuenta individual a nombre del otro titular.

En todos los casos, se devuelven todos los medios de pago y se cancelan las autorizaciones de retiro. Para finalmente especificar que la denuncia no significa la descarga de las deudas anteriores … Estas son responsabilidad de los dos tenedores.

Un decreto de divorcio no afecta el funcionamiento de una cuenta bancaria. Es por eso que no debemos esperar para dar los pasos con el banco.

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Finanzas