El miedo a la dependencia cuando envejecemos preocupa a muchos franceses. Una preocupación legítima cuando sabemos que la esperanza de vida aumenta pero que la esperanza de vida en buena salud tiende a disminuir. Casi 1, 5 millones de franceses dependerían hoy, una cifra que no es neutral y que ha llevado a las aseguradoras a integrar esta tendencia en su objetivo comercial. Hoy, las compañías de seguros ofrecen una solución a través de una fórmula de seguro específica, el seguro de atención a largo plazo .

Seguro de dependencia: ¿de qué estamos hablando?

El objetivo del seguro de atención a largo plazo es brindar atención en caso de incapacidad para asumir. La dependencia puede definirse como una reducción en la capacidad de realizar actividades de la vida diaria y social, como resultado de cambios de comportamiento y / o físicos.

En términos concretos, esto se refiere a situaciones de pérdida de autonomía, total o parcial, debido a la vejez, enfermedad, etc.

¿Cómo funciona un contrato de seguro de cuidado a largo plazo?

Este tipo de contrato de seguro opera en el modelo de seguro: el riesgo se garantiza pagando al asegurador una prima mensual. Aquí, a cambio de esta prima de seguro, el asegurado recibirá una renta vitalicia si un problema de salud le impide permanecer independiente y mantenerse solo.

Los beneficios del seguro de cuidado a largo plazo

Recibir un ingreso adicional en caso de pérdida de autonomía.

La pérdida de autonomía puede tener un impacto en la entrada de recursos dentro de un hogar, pero también en los gastos a los que estará expuesta la persona interesada (reducción de la actividad profesional, necesidad de desarrollo de vivienda, etc.). .

La anualidad de vida otorgada en caso de activación de las garantías del contrato de seguro de cuidados a largo plazo permite enfrentar estas evoluciones y mantener el presupuesto interno en equilibrio.

Benefíciese de la ayuda financiera para hacer frente a los cambios.

Algunos contratos de seguro de cuidado a largo plazo prevén el pago de una suma de dinero complementaria a la anualidad, a fin de enfrentar grandes gastos únicos.

Cuanto cuesta ?

Cuanto antes se tome el contrato, menores serán las primas. Suscrita alrededor de 60 años, dependiendo del monto de la anualidad deseada por el cliente, la prima puede variar de 60 euros al mes a cien euros. Estas cantidades se incrementan en un 50% en promedio para las suscripciones a partir de los 70 años.

La ventaja de este contrato de pensión es garantizar un ingreso si el solicitante ya no puede trabajar y / o ocurre un problema de salud importante, cuando el asegurado es joven, el potencial para la realización del riesgo es inferior.

Seguro de dependencia y APA

El seguro de atención a largo plazo es un contrato privado que se puede combinar con otros arreglos financieros para mantener un cierto nivel de recursos para la persona en cuestión.

Por lo tanto, en caso de pérdida de autonomía, es posible percibir el APA (subsidio personalizado para la autonomía). Esta asistencia para personas de 60 años de edad o mayores se paga con medios probados.

La anualidad del seguro de dependencia es independiente de los ingresos del beneficiario, ya que se basa en las contribuciones.

Los dos dispositivos son complementarios.

Puntos de vigilancia

¿Inversión de capital o seguro de cuidados a largo plazo?

Los contratos de seguro de cuidado a largo plazo se pierden, es decir que el dinero pagado se perderá definitivamente para el asegurado.

El mecanismo es el mismo para cualquier contrato de seguro: una persona que proporcione su hogar durante 10 años y que no tenga pérdidas habrá pagado sus cuotas sin posibilidad de reembolso. El cálculo comparativo debe hacerse con una inversión de capital: colocando la misma cantidad cada mes, ¿después de cuánto tiempo se proporcionará suficiente capital para satisfacer las necesidades?

Además, si es probable que se pague el capital que se puede invertir, ¡la rentabilidad de la inversión será aún más interesante!

La cuestión del nivel de apreciación del nivel de dependencia.

El segundo punto a verificar es cómo se determinará el nivel de dependencia. Según los contratos, solo se puede pagar la ayuda a partir de un cierto porcentaje de dependencia. Cada aseguradora apreciará eso de una manera diferente.

La mayoría tendrá en cuenta el grado de autonomía del asegurado para alimentarse, moverse, vestirse, lavarse, mudarse de casa.

La posibilidad de sacar el contrato

No todos pueden suscribirse a estos contratos de seguro de cuidado a largo plazo.

La mayoría de las aseguradoras abren la posibilidad de suscribir nuevos contratos solo a personas de 20 a 75 años. La edad de celebración del contrato que influye en el precio de la dependencia de las primas de seguro, deberá tenerse en cuenta en el estudio de oportunidad de suscripción del contrato.

A saber : Afer Dependency ofrece una suscripción a 77 años, mientras que Macif y La Mondiale abren esta oportunidad a partir de 18 años.

El monto de la pensión que se pagará.

El punto central del seguro de atención a largo plazo es la renta vitalicia que se asignará en caso de pérdida de autonomía. Por lo tanto, será necesario prestar especial atención a su monto, que no siempre será tan ventajoso como lo es debido a las contribuciones pagadas.

Sobre este tema, existe competencia entre las compañías de seguros.

Cómo activar las garantías del contrato.

Para beneficiarse de las garantías de la póliza de seguro de atención a largo plazo, se deben respetar ciertos métodos específicos.

Será necesario preguntarle a la aseguradora qué pasos concretos se deberán tomar para activar el contrato. En algunos casos, estos pasos son muy complicados y es difícil hacer valer los derechos.

El cuestionario medico

El cliente completará un cuestionario médico. Los resultados determinarán el monto de la prima, pero también la aceptación o no de la cobertura por parte de la compañía de seguros.

A saber : en algunos casos, el asegurador puede solicitar exámenes médicos.

Fiscalidad de la anualidad del seguro de dependencia

La anualidad de vida otorgada bajo un contrato de seguro de cuidado a largo plazo está totalmente exenta del impuesto sobre la renta.

¿Cómo hacerlo en la práctica?

Determine sus necesidades y aprecie la oportunidad de comprar un seguro de atención a largo plazo

Con respecto a los recursos proyectados (pensión de jubilación, etc.), ¿cuánto sería necesario para mantener el nivel de vida deseado y hacer frente a los gastos relacionados con la pérdida de autonomía?

Una inversión bajo una póliza de seguro de vida, una inversión de alquiler, etc. ¿Serían una alternativa interesante al contrato de seguro?

Compara ofertas y garantías

Dependiendo de las expectativas y sus medios financieros, será necesario comparar las diferentes ofertas de las compañías de seguros, en particular:

  • la cantidad de primas
  • los términos de acceso a las garantías del contrato
  • bonificaciones (pago de capital excepcional) y condiciones para la obtención, etc.

Para leer también:

  • Asignación de autonomía personalizada (APA): condiciones y cantidades
  • ¿Qué es un EHPAD?
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