A menudo se piensa que la jubilación es por mucho tiempo, que es demasiado pronto para pensarlo. Y, sin embargo, se prepara un seguro de pensiones tan pronto como ingresa a la fuerza laboral. Si bien los estudios, el trabajo y la vida familiar son motivo de gran preocupación a diario, aún es importante pensar en la jubilación. De hecho, algunas elecciones que tomamos por defecto pueden afectar literalmente nuestras vidas al final de sus carreras. En esta guía, le contamos los conceptos básicos sobre el seguro de jubilación y lo ayudamos a anticipar las grandes decisiones que tomará.
Comprender el sistema de seguro de pensiones
No es difícil mezclar pinceles cuando se trata de un seguro de jubilación. Muchos trabajadores piensan erróneamente que el seguro de pensiones se limita al esquema general, que gestiona la jubilación básica de los empleados en la industria, el comercio y los servicios. Incluso si el sistema general es el pilar del sistema de pensiones francés (solo cubre a más de 18 millones de contribuyentes para un total de 13 millones de pensionados), no es la única forma de financiación que existe jubilación De hecho, hay otros dos tipos de jubilación.
Jubilación básica
La jubilación básica es una jubilación obligatoria para todos. El plan básico puede verse como la base sobre la cual se basa el sistema de pensiones francés. La pensión básica se basa en el principio de solidaridad intergeneracional. De hecho, los trabajadores activos contribuyen a la financiación de pensiones para los jubilados actuales a través de contribuciones, al igual que sus mayores en el pasado. A cambio, los trabajadores activos se suscriben al esquema general de seguridad social, lo que significa que también serán elegibles para una pensión de vejez.
La jubilación básica se rige por otros principios clave. Por lo tanto, para los empleados nacidos antes de 1956, la edad mínima de jubilación se establece en 60 años . Los empleados nacidos después de esta fecha pueden jubilarse a los 62 años. Además, para beneficiarse de un seguro de pensión de tasa completa, el trabajador debe acumular obligatoriamente varios trimestres de actividad específica.
Finalmente, debe tenerse en cuenta que cualquier pensión de jubilación asociada al plan general de seguridad social se calcula sobre la base de tres criterios determinantes: el salario anual de la persona asegurada, la duración de su carrera y la duración del seguro dentro del plan. general.
Jubilación suplementaria
Como su nombre lo indica, la pensión complementaria es un fondo de pensiones que complementa la jubilación básica de un empleado. Se otorga además de las pensiones ordinarias proporcionadas por el sistema general de seguridad social. Para el jubilado, una jubilación auxiliar puede ser una fuente de ingresos adicional interesante. Además, este tipo de jubilación funciona igual que la jubilación básica. De hecho, el empleador y el contribuyente contribuyen a lo largo de su carrera (siempre es el empleador quien paga las contribuciones requeridas directamente al fondo de pensión complementario elegido). Además, la pensión de jubilación complementaria se evalúa de acuerdo con el número de trimestres de contribución acumulados por el empleado.
Sin embargo, es importante enfatizar que el seguro de pensión complementario depende del estatus profesional del trabajador . Además, las reglas están sujetas a cambios dependiendo del esquema en cuestión. Las pensiones complementarias se dividen en varias categorías. Existe el AGIRC-ARRCO (la jubilación de los empleados privados), la jubilación que rige a los empleados públicos y los funcionarios públicos, además de que también existe el RSI (la jubilación de artesanos, comerciantes y trabajadores independientes), el CIPAV (el retiro de los profesionales liberales) y el MSA (el retiro de los agricultores). Cabe señalar que en el servicio público, la pensión adicional que permite el pago de una pensión específica depende del Plan de Retiro Suplementario del Servicio Público ( RAFP ).
Jubilación suplementaria
La pensión complementaria, que difiere de las dos anteriores, puede ser establecida por cualquier empleado o empresa a través de un producto de ahorro. Este seguro de pensiones se suma a los niveles anteriores del sistema de pensiones. Si bien es, por supuesto, puramente opcional, la jubilación suplementaria tiende a desarrollarse considerablemente. Hay que decir que le permite al empleado construir un capital sólido para la jubilación.
Es necesario distinguir entre las pensiones complementarias iniciadas por el empleador y las solicitadas por un individuo. Por lo tanto, los planes de pensiones complementarias son numerosos, variados y disociables. Por ejemplo, existen planes de pensión complementarios con contribuciones y beneficios, así como otros seguros o productos de ahorro como el Seguro de vida, el Plan de ahorro para la jubilación (PERP) o el Contrato de Madelin.
Las preguntas mas frecuentes
No hace falta decir que muchas personas activas, futuros jubilados y jubilados se están haciendo muchas preguntas sobre el seguro de pensiones. Debido a que es difícil encontrar las respuestas a algunas preguntas muy difíciles, hemos elaborado una lista de las preguntas más frecuentes. Nos ocupamos de cada una de estas preguntas y las respondemos con gran detalle.
¿A qué edad se puede jubilar?
La edad de jubilación depende de la situación personal del individuo y la longevidad de su carrera. Por lo tanto, una persona que nunca ha trabajado, y nunca ha estado afiliada a un plan de seguridad social, no es teóricamente elegible para una pensión de jubilación.
Si actualmente es un empleado, podrá jubilarse a la edad de 62 años si tiene el número requerido de trimestres . Si este no es el caso, su empleador no podrá obligarlo a jubilarse antes de los 70 años. Hay excepciones, sin embargo.
Si está jubilado y siente que su jubilación no es suficiente (porque no se calcula a la tasa máxima), puede continuar trabajando para obtener la cantidad necesaria de trimestres o incluso comprar trimestres. En efecto, la redención de trimestres permite evitar el desgaste de una carrera larga y retirarse más rápidamente.
Cabe señalar, sin embargo, que en muchos casos la jubilación anticipada puede ser posible, es decir, al aceptar no recibir una pensión completa. Además, en algunas ocupaciones, la arduidad del oficio le permite al trabajador pagar sus cuotas más rápidamente.
¿Qué soluciones tocar más en la jubilación?
Hay muchas formas de ganar más en la jubilación. Los empleados ya pueden analizar la cuestión de su pensión de jubilación al considerar la optimización del monto del seguro de pensión básico. En tal configuración, lo ideal es suscribirse a los ahorros para la jubilación individual o los ahorros para la jubilación grupal, o incluso para comprar trimestres cuando sea el momento adecuado.
Los jubilados pueden combinar pensiones y trabajo a tiempo parcial para llegar a fin de mes. Pero a una edad en que el trabajo está muy por detrás de ellos, puede ser conveniente comprar trimestres para aumentar la tasa de cálculo y la duración del seguro de pensiones. Los jubilados que ya no tienen la capacidad de trabajar también pueden solicitar una asignación solidaria para los ancianos (Aspa) o pueden aumentar su pensión de jubilación con una prima, especialmente si tienen ya alcanzó la edad legal y desea beneficiarse de la tarifa máxima.
¿Cómo obtener una visión general de su situación?
Ya sea que esté empleado o jubilado, es importante saber el monto exacto de la pensión para la cual es elegible. Para conocer los trimestres de contribución válidos y la estimación del monto de su pensión de jubilación, simplemente puede crear una cuenta en línea en el fondo de pensiones al que está afiliado.
El fondo de pensiones proporciona un espacio personal para el asegurado: así podrá acceder a todos los documentos que busca, consultar su declaración de puntos, su informe de situación individual y su estimación indicativa global, aprender más sobre su seguro de pensión (deducción de su jubilación, últimos pagos realizados) y mucho más. Para hacer esto, debe ingresar obligatoriamente su número de seguro social.
¿Cuáles son los pasos a seguir?
Ya sea que uno esté activo o ya esté retirado, hay varios pasos que puede tener que tomar para obtener más información sobre nuestro seguro de pensiones. Los trabajadores, por ejemplo, pueden solicitar una estimación de su jubilación, recomprar cuartos o regularizar su carrera o cuartos de niños.
Los jubilados también tienen la oportunidad de consultar el seguimiento de su archivo y pueden acceder a aún más opciones: pueden consultar los últimos pagos realizados, revalorizar su pensión de jubilación, rectificar el monto declarado a impuestos, etc. Estas son todas las acciones que hacen que administrar su jubilación sea muy flexible, especialmente porque ahora todo se puede hacer desde una computadora y una conexión a Internet.
Desempleo, paro laboral y expatriación, ¿qué hacer?
La cuestión del desempleo es espinosa y, a menudo, se considera que el seguro de desempleo y de pensiones es incompatible. Piense otra vez. Los períodos de desempleo desempleados se pueden contar para la jubilación bajo ciertas condiciones. Le recomendamos que mantenga sus certificados Pôle Emploi, serán de gran ayuda cuando llegue el momento de solicitar la jubilación.
En el caso de una interrupción del trabajo debido a un despido económico, los beneficios recibidos se transferirán automáticamente al registro profesional de la persona que acaba de perder su trabajo. En caso de interrupción del trabajo debido a un accidente que conduzca a una discapacidad temporal o permanente, será imprescindible que el futuro jubilado obtenga un certificado de incapacidad laboral . Para obtener este documento, debe solicitarlo a su fondo de pensiones y que su médico o el médico ocupacional de la compañía a la que está vinculado lo completen.
Otra pregunta importante es la de expatriación . Si trabajó en uno o más Estados miembros de la Unión Europea durante su carrera, se implementará un doble cálculo: además de su jubilación en Francia, se tendrá en cuenta la parte de sus actividades realizadas en los Estados miembros interesados. Si decide mudarse fuera de la UE durante su jubilación, aún puede ser elegible para una pensión general. De hecho, su caisse puede pagarle su pensión en una cuenta bancaria francesa o extranjera. Sin embargo, deberá presentar un comprobante de existencia a una autoridad local y enviarlo al fondo competente.
¿Cómo mejorar tu jubilación?
¡Para impulsar su jubilación, hay varias soluciones! Ya hemos mencionado anteriormente que cualquier empleado o empleado tiene la posibilidad de volver a comprar trimestres para beneficiarse de una pensión completa. Por cierto, en 2020, esta solución se recomienda especialmente para las personas que han completado largos estudios : estos últimos, siempre que se concluyan obteniendo un diploma, se pueden convertir en cuartos que cuentan para la jubilación, dentro del límite de doce cuartos.
De lo contrario, para beneficiarse de una prima, simplemente puede combinar empleo y jubilación . De hecho, los jubilados del esquema general y los planes AGIRC y ARRCO tienen la oportunidad de continuar su carrera sin que esto cuestione su derecho a una pensión. Hay que decir que seguir trabajando después de la edad legal permite obtener un seguro de pensión a la tasa máxima.
Otras opciones para aumentar la jubilación incluyen la jubilación por etapas (que solo se puede activar obteniendo el consentimiento del empleador por adelantado). También puede abrir un PEA o un PEA-PME, dos productos de ahorro que le permiten beneficiarse de rentas vitalicias no imponibles.
¿Cuáles son los derechos y obligaciones del jubilado?
Si bien se otorgan algunos derechos excepcionales a tipos particulares de jubilados, todos sin excepción deben cumplir con reglas estrictas. Entre los deberes de todos los jubilados, existe la obligación de acumular entre 160 y 172 trimestres para beneficiarse de una pensión de jubilación a la tasa máxima. Además, debe tenerse en cuenta que el seguro de jubilación no se otorga automáticamente. ¡Pídelo siempre!
La jubilación siempre ha sido un derecho personal. No se puede transmitir a sus herederos, excepto en el caso de una pensión de supervivencia . Sin embargo, un seguro de pensión se puede aumentar de acuerdo con algunos casos personales. Por ejemplo, los padres que han tenido al menos tres hijos pueden ver su jubilación aumentar en un 10% . Aquellos que están criando a un niño discapacitado tienen derecho a reclamar ocho trimestres de jubilación . Los recargos trimestrales también se aplican en ciertos casos de adopción.
Se otorgan otros derechos excepcionales a los jubilados cuya carrera cumple con los criterios de "arduo trabajo" . Además de jubilarse a la edad de 60 años, los ex empleados de los sectores de construcción, mantenimiento, manejo de materiales y petroquímicos tienen derecho a un aumento en su pensión de jubilación. al menos 10%.
¿Cómo se calcula la jubilación?
¿De qué depende el monto de la jubilación? Se basa en varios criterios: un coeficiente de revaluación, que se establece cada año por decreto, y que también se encuentra en la declaración anual de carrera del asegurado, pero también en el período de seguro de este último ( períodos de cotizaciones obligatorias y voluntarias de la persona interesada, períodos de seguro y posiblemente trimestres redimidos), finalmente, el ingreso anual promedio, que es el promedio de los mejores 25 años reevaluados por el asegurado.
Para estimar la cantidad de jubilación futura, el trabajador activo simplemente puede hacer una estimación que abarque todos los planes de pensiones aplicables. La simulación se basará en los diferentes elementos extraídos por los fondos de seguro de pensiones. Esta estimación puede hacerse a través del espacio personal disponible en el sitio web de los diferentes fondos de pensiones .
Pero, ¿hay solo un monto mínimo y un monto máximo para la jubilación? Si! Hay una pensión mínima y una pensión máxima. Llamada mínima contributiva, la pensión mínima se establece en 629, 62 € mensuales, excluyendo el recargo . En cuanto a la pensión máxima, no puede superar el 50% del salario máximo de la Seguridad Social en el momento de la jubilación.
¿Cómo solicitar la jubilación en línea?
Una pensión de jubilación no se puede pagar automáticamente una vez que termina su carrera. Tiene la obligación de presentar una solicitud, si es posible cuatro meses antes de la fecha de salida deseada . Para solicitar la jubilación, es preferible utilizar el servicio en línea de su fondo de pensiones: esto facilita el proceso y reduce drásticamente el tiempo de procesamiento del archivo de solicitud de pensión.
Tenga en cuenta que es importante que el archivo de jubilación esté completo. Esto debe estar firmado por usted y contener todos los documentos de respaldo requeridos.
¿Qué es la jubilación gradual? Que cantidad
La jubilación por etapas permite trabajar a tiempo parcial mientras recibe una fracción de la pensión. Casi todos los tipos de trabajadores pueden solicitar la jubilación gradual: los empleados del sector privado, artesanos, comerciantes, trabajadores liberales, agricultores, agentes del gobierno local, todos están preocupados.
Para beneficiarse de la jubilación gradual, debe tener al menos 60 años y un total de 150 períodos de seguro de jubilación en su carrera . El empleador solo tiene que firmar un certificado de actividad a tiempo parcial para activar los derechos de su empleado que solicita una jubilación gradual. El monto de la jubilación gradual se determina utilizando un porcentaje, que representa la fracción de la pensión de jubilación a pagar. Por lo tanto, dependiendo de la cantidad de horas de trabajo realizadas diariamente por el empleado, se estima que es probable que gane x% de su pensión total.
Jubilación a los 60 años, ¿qué es?
Dadas las diversas reformas llevadas a cabo en los últimos siete años, muy pocas personas ahora pueden reclamar la jubilación a los 60. De hecho, la reforma de pensiones implementada por Nicolas Sarkozy en 2020 estableció la edad legal de jubilación en 62 años para todos los empleados nacidos después de 1955 .
Técnicamente, solo las personas nacidas antes del 1 de julio de 1951 pueden jubilarse a la edad de 60 años. Sin embargo, algunos empleados nacidos antes de 1955 pueden terminar su carrera a la edad de 60 años si se cumplen ciertas condiciones específicas, especialmente si comenzaron su carrera a una edad temprana.
Direcciones y sitios útiles
A continuación encontrará diferentes sitios que lo iluminarán sobre la jubilación:
- Sitio web de la Dirección General de Finanzas Públicas
- Sitio de la Unión de Retiro
- Sitio web del Retiro de la Seguridad Social
- Sitio del Retiro Complementario de Empleados del Sector Privado (AGIRC-ARRCO)
- Sitio web del Régimen Social de los Independientes (RSI)
- Sitio web del Fondo Liberal de Pensiones (CIPAV)
- Sitio web de la Seguridad Social Agrícola (MSA)
- Sitio del Retiro Adicional del Servicio Público (RAFP)
Para leer también:
- ¿Cómo escribir su carta de jubilación?
- Comprender el corte de pelo de jubilación
- Beneficio previo a la jubilación: ¿cómo jubilarse antes de la edad legal?