La cancelación de la deuda de un individuo es posible bajo el llamado procedimiento de "recuperación personal". Este dispositivo en particular está implementando el marco de un procedimiento de sobreendeudamiento. Por lo tanto, cuando una persona se encuentra en una situación de deuda tal que incluso un plan de pago no puede permitirle corregir su situación, el Banco de Francia puede permitirle beneficiarse de un reinicio de sus medidores eliminando el Todas sus deudas.

¿Cómo funciona esta segunda oportunidad? ¿Quién puede beneficiarse?

Cancelación de la deuda: ¿quiénes son los beneficiarios de este esquema?

La cancelación de la deuda es una solución que se puede ofrecer a la persona sobreendeudada, luego de que el banco presente un archivo de sobreendeudamiento. Esta es una opción, entre otras (implementación de un plan de pago convencional que incluye una moratoria, …).

La cancelación de deudas sigue siendo un resultado excepcional. No puede trivializarse, en particular porque tiene repercusiones en los acreedores del deudor: un uso común de un procedimiento como este debilitaría las relaciones comerciales entre los operadores económicos.

Como situación despectiva, este sistema está abierto solo a las personas que la Comisión de Deuda del Banco de Francia considera que están en una situación "irremediablemente comprometida". Si no se puede establecer un plan de pago (plan de recuperación), se puede proponer la cancelación de la deuda. Por lo tanto, es una solución que solo se utiliza como último recurso.

Además, esta segunda oportunidad financiera se otorga a cambio del cumplimiento de ciertos compromisos por parte del deudor.

¿Cuáles son las deudas que se pueden borrar?

No se pueden borrar todas las deudas impagas del deudor. Si todas las deudas no profesionales pueden cancelarse, algunas sobrevivirán.

Este será el caso de las deudas para las cuales una persona es responsable del deudor, deudas de naturaleza alimentaria (pensiones), multas penales, sumas otorgadas por daños causados ​​por el deudor.

Las deudas después del cierre del procedimiento siguen siendo responsabilidad del deudor.

A saber : este proceso, también llamado "bancarrota civil", se puede hacer con la liquidación judicial de la propiedad (si el deudor posee propiedad para cubrir parcialmente la deuda antes de la eliminación) o sin liquidación (si el deudor solo tiene propiedad sin valor de mercado o necesario para su vida diaria).

¿Cómo solicitar la cancelación de la deuda?

Para solicitar la cancelación de las deudas, se debe presentar un archivo ante la Comisión de sobreendeudamiento del Banco de Francia, acompañado de todos los elementos a transmitir. Los términos y formularios correspondientes están disponibles en el sitio web de Banque de France.

Presentar un archivo de sobreendeudamiento

El formulario de declaración de sobreendeudamiento se puede encontrar en el sitio web de Banque de France o se puede retirar en una sucursal de Banque de France. Además del archivo completo, el deudor debe adjuntar una copia de su documento de identidad, su último comprobante de ingresos, evidencia de cargos, así como el resumen de las deudas pendientes (pagarés, tablas de amortización, recordatorios de diferentes acreedores, etc.).

También debe enviarse una carta explicando la situación y las razones de esta acumulación de deudas en apoyo de la solicitud. Sobre la base de todos estos elementos, la Comisión examinará la buena fe del deudor, un criterio central en el análisis del expediente.

Para saber : es posible beneficiarse del acompañamiento de un trabajador social o una asociación de consumidores para el montaje de este archivo.

Para obtener más información: Archivo de sobreendeudamiento: ¡todo lo que necesita saber!

Denegación o aceptación de la solicitud.

La comisión examinará el archivo y transmitirá su recomendación al magistrado del Tribunal de Distrito, quien puede hacer que sea ejecutable o rechazarlo si considera que un plan de pago sigue siendo posible. También es posible solicitar una cancelación parcial de la deuda o una suspensión de créditos en curso.

Para saber más :

  • Informe de deuda entregable: ¿cuáles son las consecuencias?
  • Archivo de sobreendeudamiento inadmisible: ¿cómo reaccionar?

Las consecuencias de la cancelación de la deuda del beneficiario.

La eliminación de deudas a través del procedimiento de recuperación personal no está exenta de consecuencias para el beneficiario. Se concede una segunda oportunidad financiera, se borra la pizarra, pero el presupuesto pasado permanece sorteado, para asegurar las transacciones con futuros acreedores.

La cancelación de la deuda irá seguida de un archivo de la Banque de France: este registro en el Registro Nacional de Incidentes de Créditos Personales (FICP) puede reducir el acceso a ciertos servicios prestados por bancos e instituciones de crédito. Este registro se mantendrá por un período de 5 años (contra 8 años anteriores). Esto significa que el beneficiario de la cancelación de la deuda ya no podrá suscribir crédito durante este período y que los bancos serán informados de este incidente.

A partir de esta fecha, y evitando cualquier caballería financiera, estas dificultades económicas se clasificarán definitivamente.

A saber : el Banco de Francia pone en línea mucha información (formularios y guías) en su sitio web.

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