Si todos conocen globalmente el funcionamiento de una cuenta bancaria, aquellos que nunca han estado expuestos, no necesariamente conocen el mecanismo de agios . Aquí hay una pequeña vacuna de refuerzo para otros …

¿Qué es agios?

Fin del mes difícil, gastos imprevistos, necesidad de efectivo que no se puede hacer frente … Tener una cuenta de crédito no es algo fácil para algunos clientes. Una situación que es problemática por dos razones: el cliente puede ser expulsado a largo plazo y, mientras tanto, debe pagar los agios al banco.

Estas tarifas son cobradas por el banco por el servicio prestado, es decir, cuando otorga una forma de crédito a un cliente. Si su cuenta es inferior a 300 euros, el banco considera que es un crédito de 300 euros y aplica intereses. Estos son mucho más altos que en el caso de un crédito convencional, por supuesto. Mientras que algunos agios pueden ser una suma global, otros llamados proporcionales se calculan pro rata temporis.

El calculo de agios

Tomemos un ejemplo que ilustra cómo el banco calcula estos cargos. Los siguientes elementos deben tenerse en cuenta al calcular las primas: la tasa cobrada por el banco y la cantidad de días que la cuenta ha sido sobregirada.

En un trimestre, la cuenta del cliente es deudor de 300 euros del 3 al 20 de enero (es decir, 17 días) y de 500 euros del 1 al 27 de febrero (es decir, 26 días). La tasa de interés del deudor es del 20% anual.

El número deudor del sobregiro registrado en enero es 300 X 17 = 5 100
El número deudor del sobregiro de febrero es 500 X 26 = 13, 000
La suma de estos números de deudores es 18, 100.
Los agios del trimestre se calculan de la siguiente manera: (18100 X 20) ÷ (365 X 100) = 9, 92 euros

Cargos bancarios que se agregan

Los agios incluyen cargos por intereses, pero eso no es todo … También debe incluir los honorarios de intervención bancaria. Este es el caso cuando el sobregiro no está autorizado, excedido o la cuenta es deudora más allá de lo estipulado en el acuerdo firmado. Y allí, la aplicación de los costos depende de la situación del cliente.

Si el cliente tiene una buena situación financiera, el límite se fija en 8 euros por operación y 80 euros por mes. Para las personas que se benefician del servicio bancario básico, el monto se incrementa a 4 y 20 euros respectivamente.

¿Cómo evitar pagar los agios?

Obviamente, la forma más fácil sería no exponerse … Si sabe que enfrentará gastos importantes, tome la iniciativa y pídale a su asesor que le otorgue un crédito al consumidor. ¡La tasa siempre será mucho más baja que si tiene que pagar agios, y no corre el riesgo de quedarse atrapado en el Banco de Francia siempre y cuando pague su préstamo a tiempo!

Si sabe que tiende a usar en exceso el sobregiro autorizado, opte por una tarjeta con autorización sistemática de saldo. Por lo tanto, no podrá gastar dinero que no tiene.

Si es un muy buen cliente y ha descuidado el rojo cuando nunca le sucede, puede solicitar una devolución a su banco. Algunos asesores aceptan que todo depende de su justificación y su relación con su banco.

Si cree que su banco tomó incorrectamente los agios, comience tomando el cálculo anterior para verificar los números. Si esto no coincide, puede informarlo a su asesor o solicitar un mediador.

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