Los ahorros para la jubilación son una forma de jubilación financiada. Los imperativos de los sistemas de jubilación equilibrados conducen a políticas públicas para alentar los ahorros de jubilación. En particular, permite compensar la asignación de pensiones de jubilación menos ventajosas y mantener su nivel de vida después del final de su actividad profesional. Existen varios tipos de contratos de ahorro para la jubilación, que se prepararán antes de la caída. Una buena razón para detenerse.

Ahorro para la jubilación: ¿qué es?

Ahorro para la jubilación es un término genérico que abarca todos los contratos de inversión financiera que favorecen la creación de ahorros durante la carrera de un activo, con el fin de tener, en una fecha posterior, capital para complementar su pensión de jubilación.

El ahorro para la jubilación es una forma de pensión financiada, una pensión privada. Permite aumentar los recursos y mantener un nivel de vida suficiente para llevar a cabo sus proyectos, especialmente cuando la pensión de jubilación básica y la pensión de jubilación complementaria no son muy altas.

Los planes de pensiones obligatorios no encuentran su equilibrio financiero. Esta tendencia no mejorará en los próximos años. De reformas a reformas, el monto de las pensiones de jubilación solo puede disminuir. Avanzar hacia contratos de ahorro para la jubilación es, por lo tanto, un enfoque prudente y altamente recomendado. Se puede articular con otras palancas financieras, como el empleo acumulativo de jubilación o las inversiones de alquiler libres de impuestos.

Los diferentes contratos a capitalizar para su retiro

Los ahorros para la jubilación pueden tomar la forma de ahorros grupales (establecidos en particular por convenios colectivos de empresas) o ahorros individuales (suscripción de un plan privado de ahorros para la jubilación a iniciativa del empleado).

Los contratos más populares del público en general son PERCO y PERP.

PERCO

El Plan de Ahorro para la Jubilación Colectiva (PERCO) es un plan de ahorro para la jubilación establecido por la empresa, por convenio colectivo, en beneficio de sus empleados. Además, a menudo se le conoce como PERCO-I (para el plan entre empresas). Desarrollado como parte de un contrato de trabajo colectivo por iniciativa del empleador o del empleado, su funcionamiento es similar al del PEE.

El titular de PERCO puede alimentarlo colocando:

  • Las sumas resultantes de la participación en los beneficios,
  • Las sumas resultantes de la participación,
  • Pagos voluntarios hasta el 25% de su salario bruto anual
  • Las aportaciones realizadas por la empresa dentro del límite legal del 16% del techo anual de la Seguridad Social, es decir, 6.483, 84 € en 2020).

Para saber: el PERCO está abierto al gerente de la compañía, su (s) cónyuge (s) colaborador (es), al funcionario corporativo y a los empleados, siempre que la compañía emplee al menos a un empleado.

El PERP

El plan de ahorro para la jubilación es un plan de ahorro que puede suscribirse de forma independiente por cualquier empleado. Las sumas pagadas en la cuenta se bloquean hasta la edad de jubilación. Su liquidación puede tomar la forma de una renta vitalicia (o una salida de capital de hasta el 20% del capital invertido).

Las características principales de PERP son:

  • Tiene una cierta ventaja fiscal ya que las contribuciones pueden deducirse de la renta imponible, hasta un cierto límite máximo (10%);
  • Es menos flexible que el PERCO, los casos de liberación anticipada de fondos son muy raros;
  • Permite acumular ahorros adicionales en el contexto de la adquisición de una residencia principal, y esto desde la edad de jubilación alcanzada.

Otros contratos

Otros productos de ahorro para la jubilación que se ofrecen en Francia incluyen las siguientes fórmulas:

  • CRH, ahorro de pensiones de trabajadores en hospitales,
  • PREFON, ahorro de jubilación de funcionarios,
  • Contratos de Madelin, que están destinados exclusivamente a los autónomos (artesanos, empresarios, comerciantes o autónomos)

Para saber: Estos contratos son a menudo colectivos y pueden ser propuestos por varios interlocutores, ya sean bancos, mutuales, compañías de seguros o instituciones de previsión. Cabe señalar que cada fórmula está sujeta a un modo de gestión por derecho propio.

Ahorro de jubilación: sumas bloqueadas

La particularidad de los ahorros para la jubilación es su propósito: capitalizar para el final de una carrera profesional. Esta es la razón por la cual los montos ahorrados por el asegurado no están disponibles hasta la jubilación.

Existen algunos casos de liberación anticipada, pero el uso del efectivo para un propósito diferente al planificado originalmente puede poner en duda los méritos del enfoque y, sobre todo, la cantidad de recursos que el propietario se beneficiará de la liquidación de sus activos. derechos de pensión. Entre los casos de puesta en libertad anticipada, se encuentra en particular la llegada al final de los derechos de seguro de desempleo, la liquidación judicial de la empresa, las situaciones de invalidez, etc.

¿Cuáles son las alternativas a los ahorros para la jubilación?

Cada activo puede prepararse para la jubilación al optar por soluciones que no sean ahorros para la jubilación.

La primera opción disponible para aumentar el monto de su pensión de jubilación será comprar un seguro de pensión adicional. Esto complementará la pensión de jubilación básica y la pensión de jubilación complementaria.

Otra forma interesante de generar riqueza para la jubilación es invertir aprovechando las medidas de exención de impuestos:

  • para inversiones inmobiliarias: Ley Pinel, Ley Malraux, Ley de Monumentos Históricos, inversiones SCPI.
  • para valores: Plan de ahorro de acciones, SOFICA, Ley Girardin, Inversiones TPE PME.

A saber : sea cual sea la modalidad elegida, para garantizar un capital atractivo, es aconsejable anticipar lo mejor de su proyecto de capitalización.

Ahorros de jubilación renovados para el otoño

Como parte de la implementación de la Ley del Pacto, a partir del 1 de octubre de 2020, se reestructurará el panorama de los planes de ahorro para la jubilación. Esta preparación de los contratos se extenderá hasta el reemplazo del contrato PERCO, PERP, Préfon, Madelin.

El plan de ahorro para la jubilación (PER) en su nueva versión será comercializado a partir del 1 de octubre de 2020 por compañías de seguros o instituciones bancarias.

En general, los nuevos medios asumirán los procedimientos operativos de los actuales contratos de ahorro para la jubilación. Los inversores que actualmente tienen un plan de ahorro para la jubilación tendrán hasta 2023 para transferir sus activos al nuevo PER. Esta transferencia será muy interesante porque se tratará como un pago voluntario y, por lo tanto, será deducible del impuesto sobre la renta del titular.

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Finanzas