Todos tienen una cuenta corriente a través de la cual pasan los salarios y otros recursos. Para aumentar el dinero recaudado, es necesario realizar transferencias a cuentas de ahorro pagadas. Sin embargo, la cuenta corriente pagada existe. Poco conocido, no es un producto aclamado por los clientes. ¿Es interesante tener una cuenta corriente pagada?

¿Qué es una cuenta corriente pagada?

Cuando se trata del tema de las cuentas pagas, esto generalmente se refiere a cuentas de ahorro (Livret A, libro de ahorros popular, desarrollo sostenible de folletos, etc.) o productos de inversión (seguro de vida, plan de ahorro en acción, …)

La cuenta corriente pagada es un producto bancario que un cliente puede suscribir, generalmente como parte del paquete de la oferta de servicio propuesta por la institución financiera. Esta posibilidad ha estado abierta desde 2005.

Esta es una cuenta corriente clásica, pero genera interés en las sumas que contiene, una perspectiva que puede, a priori, atraer a muchos clientes y competir entre los bancos, pero también con los bancos en cuestión. la línea.

Esta cuenta está asociada con los servicios habituales (emisión de una tarjeta de pago, una chequera, posibilidad de realizar transferencias y configurar transferencias, …).

Cuanto cuesta

La remuneración de una cuenta corriente no es realmente atractiva. Oscila entre 0.5% y 1% bruto por año .

Esta tasa de interés anual es establecida libremente por el banco. Podrá revisarlo, unilateralmente, para tener en cuenta la evolución de la tasa de remuneración de los folletos regulados, por ejemplo.

¿Cómo se calculan y pagan los intereses?

A diferencia de los folletos regulados como Livret A, la popular cuenta de ahorros, etc. donde las tasas de interés se calculan por quincena, las reglas de cálculo para las cuentas pagadas son diferentes. Los depósitos se pagan diariamente, dependiendo del saldo de la cuenta.

Además, las fechas de pago de estos intereses no son anuales, como para otros productos de inversión, sino que varían mensualmente, trimestralmente y anualmente, según las disposiciones del contrato.

¿Se gravan los intereses?

La tributación de la cuenta corriente con pago es mucho menos favorable que la de los folletos regulados que a menudo se benefician de una exención o reducción de impuestos.

La tasa de una cuenta corriente remunerada no corresponde a una tasa bruta: para obtener la tasa neta, se debe retirar el impuesto. Las sumas recibidas con respecto a los intereses están sujetas a impuestos, lo que pone en perspectiva la rentabilidad de la cuenta corriente pagada por el cliente.

En términos concretos, el interés en la cuenta se agrega a la renta imponible sujeta al programa progresivo de impuesto sobre la renta si supera los 2.000 euros. Si este no es el caso, se someterán, por defecto, a la deducción de tarifa plana única del 30% cuando se cobran.

Suscripción de cuenta corriente pagada: punto de vigilancia

Antes de optar por una cuenta corriente pagada, se recomienda permanecer atento a los siguientes puntos:

Tasas de pago por montos que transitan por la cuenta

Algunos bancos ofrecen tasas de pago que pueden parecer atractivas (2 o 3%). Sin embargo, a menudo se ajustan a ofertas cuyas condiciones de fijación de precios conducen a una rentabilidad mucho menor (tarifas de administración de cuentas, etc.).

Bonos generados por la tenencia de una cuenta corriente pagada

El contrato comercial relacionado con la cuenta corriente puede imponer varias obligaciones al cliente a cambio de la remuneración de sus depósitos.

La mayoría de los bancos y las aseguradoras piensan que la cuenta paga es un producto atractivo que se utiliza para atraer nuevos clientes y comprar otras opciones o productos más caros.

El umbral para generar interés

Los bancos pueden exigir un saldo mínimo de cuenta corriente para generar intereses en beneficio del cliente. Esta obligación no debe tomarse a la ligera porque la cuenta corriente es, por definición, un soporte o se le cobran gastos, el paso por debajo del umbral mínimo puede llegar rápidamente y cuestionar el valor agregado de este producto

Gastos bancarios

La remuneración de las cantidades que pasan por la cuenta corriente genera una gestión que las cuentas corrientes convencionales no tienen. Como resultado, algunos bancos justifican la aplicación de comisiones bancarias que pueden ser muy altas.

En resumen, el cálculo de la rentabilidad de este producto deberá tener en cuenta estos honorarios de gestión, además de los impuestos de las sumas invertidas y las opciones relacionadas suscritas por el titular de la cuenta corriente con remuneración.

Bancos que ofrecen cuentas corrientes pagas

No todos los bancos ofrecen la posibilidad de suscribirse a una cuenta corriente pagada.

Caisse d'Epargne y Axa fueron los primeros en posicionarse en este mercado. HSBC, Groupama Banque, Barclays, MACIF, pero también bancos en línea como Boursorama Banque y Monabanq también han desarrollado esta oferta.

En la práctica

Para abrir una cuenta corriente pagada, no hay formalidad especial para realizar, excepto presentar un documento de identidad y comprobante de domicilio de menos de tres meses. Cualquiera puede abrir este tipo de cuenta, incluidos los menores.

El contrato comercial tendrá la misma forma que las otras cuentas bancarias. Como se explicó anteriormente, el beneficio de la cuenta corriente pagada puede requerir que el cliente se suscriba a otras ofertas comerciales relacionadas.

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Finanzas