En ocasiones, negociar el sobregiro es la solución para ganar flexibilidad en su gestión financiera diaria. Esta opción no es el resultado para todos los tipos de sobregiros. Actualice las situaciones que pueden estar involucradas en la negociación de un sobregiro bancario, así como consejos sobre cómo abordar adecuadamente a su institución financiera.

Negociar un sobregiro bancario: ¿en qué situaciones?

El sobregiro bancario es una flexibilidad presupuestaria que un banco asigna a sus clientes. Es una especie de anticipo, un crédito, otorgado de forma temporal hasta que el cliente recupere los recursos.

El sobregiro puede ser el resultado de un incidente presupuestario aislado, pero también puede ser más frecuente, cuando las compensaciones en efectivo conducen a una desalineación regular de gastos y recursos (ejemplo: un comerciante tarda en recibir la liquidación de los bienes vendidos, pero debe al mismo tiempo tiempo para pagar con proveedores).

Es en este segundo caso que puede ser interesante negociar el sobregiro bancario con la institución financiera. El objetivo de esta negociación será limitar las penalidades financieras resultantes del saldo deudor en la cuenta bancaria (comisiones de intervención, agios) mediante la contratación de términos financieros más flexibles.

El sobregiro bancario puede, por lo tanto, negociarse sobre su monto, su duración y sus consecuencias financieras.

Atención ! Cuando el cliente está permanentemente descubierto, sin que esto se deba a un cambio temporal en efectivo, la negociación con el banco será mucho más complicada porque, en este caso, no se considerará que el cliente tiene una situación financiera confiable.

1er paso antes de negociar: analiza tus necesidades

Antes de hacer una cita con su asesor financiero, debe analizar su situación financiera y sus necesidades en términos de flexibilidad presupuestaria.

1. Analiza la situación

Tomarse el tiempo para analizar la situación es una de las claves del éxito de la negociación, ya que dará testimonio de la seriedad de la solicitud. El asesor estará en mejores condiciones para ofrecer servicios bancarios personalizados a un cliente que ya ha diagnosticado las dificultades encontradas en la gestión diaria de sus flujos financieros.

Para elaborar un inventario objetivo y real de sus necesidades, el cliente puede usar una tabla que resume el flujo de entrada y salida de fondos en su cuenta a medida que avanza el mes. Los ejemplos concretos pueden tomarse de los estados de cuenta de los últimos meses.

Sobre esta base, será más fácil ver los puntos sobre los cuales actuar: ¿se debe negociar durante la duración del sobregiro autorizado? ¿Sobre su monto y la reevaluación de su límite?

2. Formalice su solicitud

Gracias a estos elementos, el cliente podrá especificar sus necesidades:

  • El tiempo de sobregiro permitido requerido para una buena gestión sería de más de 8 días a 5 días, por ejemplo,
  • El sobregiro permitido sería más adecuado si se incrementara en 500 euros, etc.

Reúnase con el banco para negociar su sobregiro

En caso de dificultades financieras, y esto es válido independientemente del acreedor (administración tributaria, banco, etc.), informar a la otra parte lo antes posible facilitará la negociación. Manejar un problema financiero en una situación de crisis será, de hecho, más difícil que tratar de resolverlo río arriba.

Sin duda, siempre es más fácil contactar a su institución financiera para optimizar sus inversiones y buscar productos de exención de impuestos que negociar un sobregiro, ¡pero debe saber que los asesores financieros también están allí para resolver dificultades de esta naturaleza!

La base de la negociación de su sobregiro será el contrato correspondiente a la cuenta bancaria en cuestión. Este contrato establece el marco en el que tendremos que negociar, es decir, los términos del sobregiro autorizado.

El banquero, por su parte, examinará los recursos de la cuenta bancaria asegurándose de que esté sujeta a pagos regulares (salarios y otros), antes de mirar la cuenta. Es en este nivel que el cliente puede aportar elementos de hecho que faciliten la comprensión del banquero de la situación y la búsqueda de soluciones concertadas.

A saber: para obtener un sobregiro mayor asociado con una tasa de deudor interesante, el cliente deberá proporcionar garantías. Esto podría incluir, por ejemplo, una garantía financiera, ahorros disponibles, etc.

¿Y si persisten los problemas de sobregiro?

Un sobregiro bancario debe pagarse independientemente de los términos que se hayan negociado. Cabe señalar que si el sobregiro está autorizado para un período determinado, el banco no puede, en teoría, cancelarlo antes de la fecha límite estipulada en el contrato.

Por el contrario, si no hay una duración estipulada en el contrato, la autorización de sobregiro puede cancelarse en cualquier momento. Generalmente, se advierte al cliente y se le da un retraso antes de la cancelación efectiva.

En resumen, le interesa ya que los agios atribuibles a un sobregiro no autorizado son muy altos, al igual que los costos asociados con las tarifas de intervención, incluso si están limitados (8 euros por transacción dentro del límite). 80 euros al mes).

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Finanzas