Un automóvil o caldera que se descompone, una compra no presupuestada, atención o estudios para financiar … Tener ahorros de precaución es muy útil en tiempos de dificultades o costos inesperados, pero en el flujo de gastos diarios, a veces es difícil construir esta reserva. Como proceder ? ¿Qué forma deben tomar estos ahorros de seguridad y cuánto se recomienda?

El principio de ahorro precautorio

Hablar de ahorro preventivo es hablar de un colchón de seguridad financiera accesible en caso de necesidad. En otras palabras, el dinero ahorrado debe estar disponible (es decir, no bloqueado) y, si es posible, estar aislado de las cuentas bancarias movilizadas diariamente para gastos corrientes.

Esto requerirá el uso de instrumentos financieros como libros de ahorros como el Livret de développement durable et solidaire (LDDS), un popular libro de ahorros (LEP), folleto A.

El objetivo es poder acceder a una suma de dinero de manera reactiva, evitando el uso del préstamo que toma la forma de un crédito bancario o un préstamo entre personas.

Medios clásicos para guardar

Entre los medios tradicionales de ahorro preventivo, por lo tanto, están los folletos libres de impuestos. Guardar en estos soportes permite:

  • Para aislar las sumas capitalizadas
  • Para asegurar las sumas colocadas (el riesgo financiero es cero en estos productos financieros)
  • Para cobrar algún interés sobre las sumas colocadas

El folleto A permite, por ejemplo, recaudar intereses, están exentos de impuestos y seguridad social en depósitos de hasta 22 950 €. La remuneración de esta inversión sigue siendo relativamente baja (0, 75% del capital).

Para los hogares más pobres, el popular folleto de ahorro (LEP) es una alternativa un poco más interesante. La remuneración es ligeramente más alta que la de Livret A (actualmente fijada en 1.25%), pero el límite máximo del monto de la inversión es menor: € 7, 700 de depósito excluyendo la capitalización de intereses.

A saber : para verificar su elegibilidad para este dispositivo de ahorro, es recomendable acercarse a su establecimiento bancario teniendo cuidado de traer su último aviso de impuestos o su ASDIR.

Medios menos flexibles pero más rentables

También es posible acumular ahorros de precaución en medios más rentables, pero más riesgosos, de garantizar capital, si no se invierte en un fondo en euros.

Este será el caso para el seguro de vida, el plan de ahorro de acciones (PEA), etc.

El interés de estos medios por acumular ahorros es indiscutible, sin embargo, la movilización de fondos será menos flexible que en productos financieros más convencionales como folletos. De hecho, los fondos generalmente están bloqueados por una duración predeterminada. Las liberaciones anticipadas conducen a una carga impositiva bastante disuasoria.

¿Cómo ahorrar a diario?

La forma más sencilla de ahorrar dinero de manera regular es pensar en los ahorros como un "gasto" incompresible en el presupuesto mensual del hogar.

Configurar pagos mensuales automáticos en la cuenta de ahorro puede ser lo correcto. Estos pagos también pueden complementarse con primas no anticipadas u otras entradas de efectivo: detectar ingresos imprevistos para futuros gastos imprevistos alimenta ahorros de precaución sin romper el presupuesto diario.

El punto de vigilancia y la clave del éxito de estas iniciativas de ahorro es no utilizar los fondos colocados para gastos que no son fundamentales.

Ahorros de precaución: ¿una cantidad sugerida?

Por definición, es difícil predecir y, por lo tanto, cuantificar lo inesperado. Por lo tanto, los ahorros de precaución pueden ser suficientes o no, dependiendo de los riesgos financieros que se deben enfrentar.

La cantidad ideal asignada a los ahorros de precaución dependerá del nivel de vida de uno, las circunstancias personales y familiares y, por supuesto, la situación financiera.

En función de sus ingresos y sus gastos actuales, cada uno define cuánto puede pagar cada mes por el soporte elegido. Para que este ahorro precautorio sea sostenible y no afecte el saldo del presupuesto interno, es aconsejable establecer una cantidad razonable de ahorro. Un pago del 5 al 10% de su remuneración ya dará lugar a una cantidad correcta.

PEE: ¿una buena opción para ahorros de precaución?

El PEE es un dispositivo de ahorro atractivo para aquellos que desean capitalizar una cuenta con sus apoyos diarios.

Además, el PEA se financia principalmente con recursos externos y, en principio, no está presupuestado por los hogares (bonificaciones por participación en los resultados de la empresa).

En esto, el PEE es una inversión financiera interesante. Sin embargo, los fondos colocados no están disponibles por un período de 5 años. Los casos de liberación anticipada se enumeran estrictamente y limitan la movilización de fondos.

Por lo tanto, las sumas invertidas pueden cumplir la misión de ahorro precautorio, pero solo para los casos mencionados por el legislador (trabajo, compra de bienes inmuebles, …) o cuando un evento particular (matrimonio, PACS, etc.) permite al titular de acceso a sumas colocadas.

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Finanzas