Las tasas cobradas por las instituciones financieras cambian y una compra de bienes inmuebles realizada en un "momento T" no estará sujeta a la misma tasa de préstamo 2, 5 o 10 años después. Renegociar o canjear préstamos para la vivienda son dos opciones que el prestatario puede activar para reducir sus pagos mensuales.

¿Renegociar o canjear préstamos inmobiliarios?

Estos pasos tienen el mismo objetivo: reducir el costo final de la hipoteca.

La renegociación de un préstamo hipotecario implica pedirle a la institución de crédito que revise los términos de reembolso del monto prestado. En particular, la renegociación puede justificarse por una disminución significativa en las tasas de endeudamiento en el mercado hipotecario.

A saber : para que esta operación sea rentable, la diferencia de punto entre la tasa de interés inicial y la tasa de interés revisada debe ser de al menos 0.5%.

Advertencia : nada obliga a su banco a aceptar su solicitud.

La recompra de hipoteca

La compra de préstamos inmobiliarios le permite al prestatario beneficiarse de los nuevos términos y condiciones en cualquier momento dado y, como una ventaja significativa, puede poner a varios proveedores en competencia para recibir las mejores ofertas posibles.

Por lo tanto, canjear el crédito inmobiliario implica buscar otra institución financiera para obtener un préstamo más barato y pagar el dinero prestado de una primera institución con una nueva base financiera.

En la práctica, este enfoque consiste en consolidar los préstamos hipotecarios con otros préstamos de consumo y renegociar todas estas deudas para obtener mejores condiciones financieras.

Las tasas actuales de rescate de crédito son muy atractivas para los prestatarios: una hipoteca se puede volver a comprar a menos del 2% . La simulación en línea se puede hacer a través de comparadores. Proporcionan una primera visión bastante precisa de las posibles ganancias del proceso.

Las consecuencias sobre el reembolso

Las consecuencias de una renegociación o una recompra de crédito pueden resultar, debido al cambio en la tasa de endeudamiento:

  • una disminución en el número de fechas de reembolso (el crédito se reembolsará más rápidamente)
  • a un alivio de los pagos mensuales (la duración sigue siendo la misma).

¿Qué opción elegir?

Renegociar o canjear una hipoteca se está preparando. Estos pasos deben resultar en una ganancia para el prestatario. El costo total del crédito debe tenerse en cuenta para evaluar esta ganancia, incluidos los siguientes parámetros:

En caso de canje de crédito:

  • Las indemnizaciones anticipadas serán solicitadas por la institución financiera inicial
  • El nuevo banco puede aplicar tarifas
  • Se cobrará una tarifa de garantía por el nuevo préstamo.

En caso de renegociación del crédito:

  • Es poco probable que las tarifas renegociadas sean las más bajas del mercado
  • La institución crediticia puede condicionar la renegociación para la suscripción de otros productos financieros.
  • Se pueden aplicar cargos por reembolso anticipado en caso de una disminución en el plazo del préstamo.

Al igual que para la renegociación del crédito inmobiliario, la recompra del crédito debe hacerse cuando el prestatario todavía tiene mucho dinero para pagar (alrededor de 2/3). Y, para determinar si realmente vale la pena, puede hacer algunas simulaciones .

Los pasos en la práctica.

  • Paso 1: Analice su crédito actual en términos de duración, pagos mensuales, tasas de interés, etc.
  • Paso 2: busque en Internet, utilizando simuladores potentes, soluciones interesantes
  • Paso 3: analice las posibles tarifas, multas y otros gastos relacionados con un retiro de un banco a otro
  • Paso 4: sopese los pros y los contras de esta operación para determinar su interés financiero
  • Paso 5: Proceda (o no) a una recompra de hipoteca.

Para leer también:

  • ¿Cómo hacer una compra de crédito al consumidor?
  • Obtenga la mejor hipoteca: buenos consejos para pedir prestado
  • Ver y comprender un cronograma de depreciación para un préstamo hipotecario

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Finanzas