Conocer su capacidad de endeudamiento es un elemento esencial cuando desea financiar un proyecto a través de un préstamo. Con base en esta información, podrá determinar cuánto podrá pagar mensualmente y esta información se reflejará automáticamente en cuestiones relacionadas con la duración del préstamo y la tasa de interés.

¿Cuál es la capacidad de endeudamiento de un hogar?

La capacidad de préstamo es la posibilidad de que un hogar o una persona soltera libere una cantidad mayor o menor de ingresos para pagar un préstamo.

La capacidad de endeudamiento sigue un método de cálculo simple que puede realizar usted mismo; También es un buen indicador de su salud financiera.

Se considera que la capacidad de endeudamiento no debe exceder el 33% de los ingresos de un hogar, en cualquier caso, es el umbral que fija la gran mayoría de los bancos para establecer el límite de endeudamiento de un hogar. hogar.

¿Cómo calcular su capacidad de endeudamiento?

Deberá hacer un inventario de sus créditos actuales, este es un requisito previo para calcular la capacidad de préstamo restante:

Préstamos inmobiliarios: tenga en cuenta los pagos mensuales que paga por la compra de bienes inmuebles, pero también para la finalización del trabajo si tuviera que financiarlos a través de un préstamo. Para aquellos que no son propietarios de viviendas, el banco generalmente tiene en cuenta el monto del alquiler porque es un cargo fijo e inevitable.

Préstamos de consumo: todo tipo de préstamos personales (asignados, sin comprobante de compra, crédito renovable, etc.)

Pero también: crédito de automóvil (arrendamiento, etc.), pago de electrodomésticos en varias ocasiones, etc.

Si tiene un crédito de un individuo, también debe mencionar el préstamo en curso, los pagos mensuales se tendrán en cuenta en el cálculo de la capacidad de endeudamiento.

Si tiene varios créditos, tome nota de la cantidad mensual de pagos y su plazo restante. Esto le permitirá saber, si corresponde, si tiene problemas de deuda.

Tomemos un ejemplo: actualmente tiene un préstamo hipotecario y un préstamo personal para pagar. El pago mensual de la hipoteca es de 450 € por mes, el del crédito personal es de 150 € por mes. Su salario neto mensual es de 1.800 €.
1 800 - 450 - 150 = 1 200

El índice de endeudamiento máximo es del 33%, el total de sus pagos mensuales no puede exceder 1 800/3, es decir 600 €. La capacidad de endeudamiento es de 600 €, pero en este caso ya se ha utilizado, el prestatario no puede contratar un nuevo préstamo antes de liquidar los créditos actuales.

Los elementos seleccionados

Por supuesto, uno de los elementos clásicos tomados en cuenta es el salario. Y como, en términos generales, los prestatarios potenciales tienen un contrato a plazo indefinido (CDI), se considera sostenible. Es lo mismo para el decimotercer mes, ya que está incluido en las condiciones de empleo. Los ingresos de la tierra y la pensión alimenticia también son ingresos perennes.

Artículos excluidos

Por el contrario, todo lo que constituye renta variable no entra en juego. Citaremos:

  • gastos de viaje reembolsados,
  • horas extras que pueden variar de mes a año o de año a año,
  • Bonificaciones excepcionales que son muy aleatorias y no pueden utilizarse como una base confiable.

¡Todo depende de tus créditos actuales, pero también de tus gastos!

Más allá de la cuestión de sus créditos actuales, deberá prestar atención a sus gastos actuales.

En otras palabras, tenga en cuenta los diferentes costos que tiene que pagar los créditos externos (alquiler, comida, agua, gas, electricidad, etc.).

Finalmente, tenga en cuenta sus ingresos: salarios, beneficios sociales, subsidios, dividendos, etc.

Obtiene la tabla mensual de sus ingresos y gastos. Esta tabla no necesariamente tiene que proporcionarse al banco, pero es interesante hacerlo usted mismo. Cada hogar tiene un funcionamiento financiero diferente y, con la misma suma, a algunos les va mucho mejor que a otros siguiendo los hábitos del consumidor.

El banco solicita extractos bancarios de los últimos meses cuando desea solicitar un préstamo. Ella mira si la persona tiende a ahorrar o estar expuesta. Si bien el cálculo de la capacidad de endeudamiento es un paso inevitable, no es el único criterio en el que se basa la decisión del banco. Y esto es especialmente cierto cuando el ingreso es muy bajo o muy alto.

En el caso de bajos ingresos, el banco a menudo considerará que la cantidad ganada es vivir dignamente y, por lo tanto, no es posible otorgar crédito.

Para salarios muy altos, lo que a veces se tiene en cuenta es el resto para vivir (dinero que no se gasta cada mes).

¿Cómo hacer cuando la capacidad de endeudamiento está saturada?

Lo ideal sería pagar los créditos que pueden ser, pero no siempre es fácil. En los casos en que la situación se vuelve problemática y el prestatario teme el sobreendeudamiento, es posible utilizar la consolidación de crédito para reducir el índice de endeudamiento. En este caso, un banco compra todos los préstamos pendientes y propone el reembolso de un único pago mensual, cuyo monto se fija de acuerdo con la capacidad de endeudamiento del prestatario. ¡El objetivo no es poder contratar nuevos créditos! Se trata de tener un poco más de dinero disponible cada mes para cubrir los gastos actuales.

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Finanzas