Cuando nos hemos desviado financieramente, las dificultades presupuestarias se acumulan y ya no podemos lidiar con eso, nos gustaría borrar todo, comenzar de nuevo. Esto está permitido por el procedimiento de recuperación personal, una cuestión reservada para los deudores cuya situación se ve irremediablemente comprometida. Veamos cómo funciona esta "segunda oportunidad".

Procedimiento de recuperación personal: ¿qué es?

El procedimiento de recuperación personal puede corresponder, si se hace una comparación con el vocabulario aplicado a las empresas, a una "bancarrota" personal.

Este procedimiento está dirigido a situaciones donde las deudas han alcanzado un nivel tal que incluso un plan de liquidación con plazos no sería suficiente para aclarar la situación. En tal caso, hablamos de "situación irreparablemente comprometida".

La solución proporcionada por el procedimiento de recuperación personal es borrar la pizarra del deudor: las deudas se borran pura y simplemente.

Restablecer contadores: ¿quiénes son los beneficiarios?

El procedimiento de recuperación personal es un poco como la última oportunidad. No sin impacto para los acreedores, está reservado para situaciones muy específicas. Este procedimiento forma parte del arsenal de soluciones propuestas en caso de sobreendeudamiento.

Cuando una persona presenta un archivo de sobreendeudamiento ante el Banco de Francia para encontrar una solución a las dificultades financieras graves, su situación es examinada por la Comisión de Deuda.

Tras este examen, la Comisión puede:

  • Rechazar el archivo (cuando el deudor no cumple los requisitos de forma o sustancia para beneficiarse del procedimiento de sobreendeudamiento)
  • Proponer al deudor un plan de recuperación financiera (plan para la liquidación de sus deudas)
  • Abrir al deudor la posibilidad de beneficiarse de un procedimiento de recuperación personal que conduzca a la cancelación de sus deudas.

Por lo tanto, el establecimiento de un procedimiento de recuperación personal solo puede decidirlo la Comisión de Defensa.

¿Cuáles son las deudas involucradas?

El procedimiento de recuperación personal implica poner a cero los contadores del beneficiario de esta medida, pero tenga cuidado, ¡no todas las deudas se ven afectadas!

De hecho, el juez pronunciará la cancelación de las deudas con la excepción de las deudas:

  • profesional
  • comida (manutención infantil, etc.)
  • indemnización por daños (daños e intereses, etc.).

Para saber ! Las multas penales no se verán afectadas por el procedimiento de recuperación personal y deberán pagarse. Del mismo modo, las deudas que surjan después de la sentencia de recuperación personal seguirán adeudadas.

¿Borrar deudas y después?

El procedimiento de recuperación personal no está exento de consecuencias en la vida diaria de la persona sobreendeudada.

Implica un registro del beneficiario durante 5 años en el FICP (Archivo de incidentes de reembolso de crédito individual), lo que puede hacer que algunas de sus operaciones financieras sean un poco más complicadas, especialmente en caso de necesidad de crédito.

Para tranquilizar a los bancos y hacer que este nuevo comienzo sea una oportunidad saludable, será necesario aprender una lección sobre el comportamiento financiero riesgoso y no reproducirlo.

Los pasos del procedimiento de recuperación personal.

El uso del procedimiento de recuperación personal se realiza exclusivamente ante el juez de ejecución.

Convocatoria de las partes por parte del juez de ejecución.

Tras el examen del expediente por el juez de ejecución, el deudor y los acreedores serán convocados por carta certificada. El propósito de este aviso es verificar que la cancelación de la deuda es la única solución que se puede hacer a la situación. Depende del deudor demostrar que la única forma de recuperar su posición financiera es beneficiarse de una cancelación de sus deudas.

En la etapa de esta convocatoria, se suspenderán los procedimientos en curso.

Gestión de activos del beneficiario del procedimiento.

Los agentes serán asignados por el juez para administrar los activos del deudor (inventario de varios bienes muebles e inmuebles).

Publicación de la situación del deudor.

El juez ordenará a un agente que haga pública la decisión de abrir el procedimiento de recuperación personal, para que los acreedores estén informados formalmente. Esta publicación se produce en el Boletín Oficial de Anuncios Civiles y Comerciales. Después de esto, los acreedores tendrán un período de dos meses para declarar las deudas no pagadas por el deudor para poder reclamar su reembolso.

Realización de un balance de situación del deudor.

El agente elaborará el balance de los activos y pasivos del deudor con respecto al inventario de propiedad del inventor y las reclamaciones declaradas.

Convocatoria ante el juez y decisión sobre el destino de los bienes del deudor.

Esta audiencia permitirá a las partes presentar sus posibles desafíos.

Después de la audiencia con los acreedores y el deudor, el juez decidirá una liquidación (con la venta de los bienes luego de la estimación de su valor por un experto) o el establecimiento de un plan convencional de recuperación.

A saber : ciertas propiedades pertenecientes al deudor no son identificables. Este será el caso en particular de los bienes que son necesarios para la vida diaria del deudor (cama, mesa y sillas, refrigerador, etc.) o para el ejercicio de su actividad profesional.

Reembolso de acreedores (caso de liquidación)

Si el juez ha optado por una liquidación judicial de los bienes del deudor, el producto de la venta de los bienes del deudor se dividirá entre los acreedores.

Si los montos recaudados no permiten a todos los acreedores desinteresados, se cerrará el procedimiento por insuficiencia de activos y se cancelarán las deudas.

A saber : si no se puede incautar ninguna propiedad, el procedimiento continuará sin liquidación.

Implementación de un plan de recuperación.

El juez puede decidir sobre la implementación de un plan de recuperación convencional. El propósito de este plan es reprogramar los pagos para permitir que el deudor descargue sus deudas sin problemas.

El deudor debe cumplir estrictamente con el plan de pago que se ha definido. Este respeto también dará testimonio de la buena fe de este último, que será un activo en caso de dificultades posteriores (que requieren, por ejemplo, la renegociación del plan convencional).

Para leer también:

  • Cancelación de la deuda: ¿cómo restablecer los contadores?
  • Comisión de sobreendeudamiento: ¿cuándo y cómo aprovecharlo?
  • Archivo de sobreendeudamiento: ¿cuáles son las consecuencias?
  • ¿Cómo salir del sobreendeudamiento?
  • ¿Cuánto tiempo le lleva al Banco de Francia?

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Finanzas