La cuenta de libreta (CSL) es una variedad de productos financieros que le permite colocar su dinero fácilmente sin restricciones y sin tener que pagar impuestos sobre los intereses generados. Muy líquido y rápido de abrir, este tipo de cuenta mantiene una reserva de dinero disponible mientras se beneficia de una pequeña remuneración por el capital invertido.

¿Qué es una cuenta de folleto?

Una cuenta de libreta es un producto de ahorro muy líquido. En este tipo de soporte, el dinero se puede pagar y retirar cuando se desee y los únicos límites a tener en cuenta son los límites de pago específicos de cada folleto. Además de ser fácil de administrar, la cuenta de la libreta de ahorros suele ser más rentable que las cuentas a plazo o la libreta de ahorros B. Además, el interés generado por estas inversiones no está sujeto a impuestos.

El CSL más famoso

El tipo más común de cuenta de libreta es sin duda el folleto A, también llamado folleto azul en algunos establecimientos. Luego viene el LDDS (folleto de desarrollo sostenible y solidaridad, antiguo codevi). El folleto joven está reservado para niños menores de 26 años.

La remuneración varía poco entre las cuentas de folletos, a excepción del folleto joven. Lo que cambia es la forma en que el dinero es utilizado por todas las personas que confían su dinero a los bancos al optar por brindarles tal o cual soporte. Teóricamente, los fondos recaudados a través de Livret A y LDDS deben usarse "para financiar las necesidades de efectivo e inversión de las PYME y para financiar obras de ahorro de energía en edificios antiguos", según un decreto del 4 de diciembre de 2008 .

Entre las cuentas de folletos más ventajosas, también está el LEP (popular librito de ahorros) al que solo se puede acceder con la subcondición de ingresos.

¿Cuáles son las tarifas en 2020?

La libreta A, el folleto azul de Crédit Mutuel y el LDDS se pagan al 0, 75% en 2020 . El dinero colocado en el LEP está un poco mejor valorado, la tasa de interés se establece en 1.25% .

La tasa de folletos para jóvenes puede variar según el banco, pero el estado establece una tasa legal mínima del 0, 75% . Sin embargo, este libro específico está bloqueado en 1.600 €, pero una vez que se alcanza el límite, es posible continuar cobrando intereses, incluso si conducen a exceder el límite.

Las tasas siguen las de Euribor y Eonia, pero también la evolución de la inflación. Han estado disminuyendo en los últimos años y normalmente se reevalúan cada año el 15 de enero y el 15 de julio. Sin embargo, en noviembre de 2020, se decidió congelar las tarifas de los folletos hasta el 31 de enero de 2020. Una decisión del gobierno que afectará a los hogares más modestos que tienen pocas opciones más que usar los folletos para proteger sus ahorros.

Techos y restricciones según los folletos

Solo es posible abrir una cuenta de libreta de cada tipo por persona. Esta restricción es válida independientemente del banco: no puede abrir un libro del mismo nombre en dos bancos diferentes.

Los límites máximos son fijos para cada tipo de folleto: no es posible depositar más de € 22, 950 en un folleto A, € 12, 000 en un LDDS, € 1, 600 para el folleto joven, € 7, 700 para el folleto. Ahorro popular. Tenga en cuenta que el interés acumulado puede exceder estos límites, pero el capital depositado no puede exceder estos límites.

La imposición de los intereses de la cuenta en la libreta

Livret A, LDDS, folleto juvenil y LEP no están sujetos a contribuciones de seguridad social o impuesto sobre la renta. Una ventaja no despreciable sobre las cuentas a plazo u otros tipos de medios no riesgosos y de bajo rendimiento que están sujetos a impuestos. Sin embargo, tenga en cuenta que el propósito de estos folletos no es hacer crecer un capital sino proteger sus ahorros de la inflación. Incluso con un folleto A y un LDDS lleno, ¡ganamos menos de 200 € por año en intereses!

¿Qué alternativas a los folletos de ahorro?

Si el objetivo es proteger sus ahorros de la inflación, desafortunadamente no hay mejor opción. Los folletos son sin duda las inversiones mejor pagadas, pero es la más líquida, ya que puede retirar dinero cuando desee impactar inevitablemente en la tasa de interés.

Si el objetivo es aumentar sus ahorros, existen inversiones que pagan un poco más riesgosas pero potencialmente más altas, como el seguro de vida o el plan de ahorro de acciones (PEA). Cuando compra este tipo de producto, se le informa que esta inversión está bloqueada. Esto no es del todo cierto: para beneficiarse de las ventajas fiscales, tiene que dejar su dinero por un tiempo determinado en estos apoyos, pero puede retirar sus ganancias cuando lo desee, solo debe tener en cuenta las consecuencias que esto conlleva (impuestos menos ventajoso, cierre de la colocación).

Para leer también:

  • ¿Cómo y por qué abrir un folleto A?
  • Folleto joven: tarifas, límites máximos, impuestos
  • Folleto sobre desarrollo sostenible y solidaridad: tasas, límites máximos, impuestos

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Finanzas