El sobregiro no autorizado no es una situación financiera cómoda, ya sea como un accidente único o problemas presupuestarios recurrentes. Cuando un banco autoriza un sobregiro, le da al cliente margen financiero comparable a un préstamo. ¿Qué sucede cuando va más allá del alcance de esta autorización? ¿Es arriesgado para el cliente? ¿Qué consejos para solucionarlo?

Descubierto no autorizado: ¡se puede negociar!

Las ofertas comerciales de las instituciones financieras generalmente ofrecen un servicio de sobregiro. Esto significa que un saldo negativo de la cuenta bancaria no tendrá consecuencias para el titular de la cuenta, sujeto a cumplir los límites definidos en el contrato bancario.

Estos pueden ser:

  • Temporal: el sobregiro está autorizado sujeto a ser regularizado dentro de un período predeterminado

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  • Financiero: el sobregiro está autorizado sujeto a no exceder cierta cantidad.

El sobregiro contractual, por lo tanto, depende de las condiciones comerciales definidas entre las partes. El hecho de que el cliente es un cliente de larga data, conocido por la institución bancaria, etc. Esto puede conducir a acuerdos negociados de sobregiro que, por lo tanto, se adaptan a la gestión del presupuesto del cliente. Por lo tanto, los contornos del sobregiro no autorizado y sus términos de reembolso pueden determinarse a medida.

El costo de pasar

Quien dice descubierto no autorizado, dice exceder los límites establecidos en el contrato. Por lo tanto, las consecuencias financieras no serán neutrales.

El banco podrá rechazar cheques que resulten en un saldo negativo más allá de la autorización de sobregiro. Será lo mismo para los gravámenes. Sin embargo, los pagos con tarjeta de crédito no se pueden rechazar, pero agravarán aún más el sobregiro.

A saber ! En caso de sobregiro no autorizado, los pagos que se realizarán generarán intereses, cuyo monto se incrementará, pero también la tarifa de intervención: es una "tarifa forzada" aplicada por el banco para realizar un débito a más allá de los límites inicialmente otorgados.

Centrarse en la comisión de intervención

Caso de apelación

El uso de una comisión de intervención puede intervenir en dos situaciones:

  • el cliente no se beneficia de una autorización de sobregiro o excede el sobregiro autorizado
  • el cliente se encuentra a la intemperie durante un período prolongado de tiempo (generalmente son unos quince días de descubrimiento continuo).

Estas tarifas de intervención son muy caras incluso si su monto ha sido limitado desde 2020 en:

  • 8 € por transacción, hasta 80 € por mes
  • 4 € por transacción hasta un límite de 20 € por mes para clientes que se hayan suscrito a servicios bancarios básicos en particular.

Ejemplo: una persona está en una situación de sobregiro no autorizado. Ella compra un artículo de un comerciante pagando con tarjeta de crédito. El pago no se bloqueará pero se devolverá a una tarifa no autorizada. Se cobrará una tarifa de intervención al cliente, lo que aumentará significativamente su factura de compra, ¡especialmente si inicialmente era pequeña!

Evitar tarifas de intervención

Al respetar los términos de su contrato

La actitud más responsable en el caso de una situación presupuestaria frágil es limitar las tarifas de intervención, para evitar un empeoramiento de la situación.

Por esta razón, se recomienda respetar los montos de débito y los períodos de sobregiro estipulados en el contrato consultando regularmente sus cuentas. En caso de discrepancias que conduzcan al sobregiro, es aconsejable contactar al banco lo antes posible para regularizar la situación. Un retorno a la normalidad en un corto período de tiempo permitirá solicitar el reembolso de los gastos de comisión de intervención o agios. Esta solicitud será aún más aceptable si el cliente no está suscrito a tales incidentes. De lo contrario, la solicitud de reembolso será menos probable que tenga éxito.

Renegociando su contrato

Si el sobregiro autorizado por el banco no es suficiente, el cliente puede acercarse a su asesor financiero para revisar los términos de este último y aumentar su flexibilidad financiera con una autorización de sobregiro más significativa.

Además, el uso de otro método de pago, como una tarjeta de débito con débito retrasado, puede ayudar a evitar sobregiros repetidos debido a compensaciones en efectivo. Sin embargo, esta opción requiere un gran rigor en la gestión de sus cuentas.

Finalmente, es posible pedirle a su institución bancaria que se beneficie de una reserva de dinero que se hará cargo en caso de sobregiro no autorizado y evitará la aplicación de tarifas relacionadas con las tarifas de intervención.

Descubrimiento bancario no autorizado y prohibido

¿Se nos puede prohibir la banca después de un descubrimiento no autorizado? Cuando el emisor de un cheque se encuentra en una situación de sobregiro no autorizado y su cheque es rechazado por el banco, el incidente resulta en su registro en el FICP (Archivo Nacional de Incidentes de Crédito).

Las situaciones que generan una prohibición bancaria van mucho más allá de un simple descubrimiento no autorizado: la prohibición bancaria se refiere a situaciones de sobregiro que exceden los 90 días, y la ocurrencia de incidentes de pago caracterizados, es decir, el no regularización de impagos al menos igual a 500 euros en los 60 días posteriores a la notificación formal.

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Finanzas