La legalidad del retiro de la chequera
Los motivos del retiro de la chequera
Su banco no está obligado a permitirle disfrutar de sus medios de pago indefinidamente si encuentra irregularidades significativas en su cuenta. Además, aunque solo lo hubiera hecho, su chequera y tarjeta de crédito pertenecen a su banco. Del mismo modo, cuando el banco le permite un sobregiro, le permite utilizar momentáneamente sus propios fondos. Por lo tanto, dado que el sobregiro bancario es comparable al préstamo, sin duda deberá pagarlo. Desde el momento en que el banco teme por su dinero o por la recuperación de las sumas que ya le ha prestado, legalmente puede llevarlo a limitar algunas de sus libertades.
La decisión de eliminar una chequera no se toma de la noche a la mañana. Upstream, su banco debe enviarle una carta de aviso formal con acuse de recibo explicando los problemas y riesgos incurridos. De hecho, si el banco tiene derecho a decidir el retiro de su chequera, cualquier decisión a este efecto debe ser motivada. Como tal, el banco está obligado a explicar claramente por qué decide retirar su chequera.
Por lo tanto, si su banquero puede en cualquier momento negarse a emitirle un talonario de cheques o pedirle que devuelva sus formularios de cheques sin usar, debe darle los motivos; si es un rechazo o una solicitud de restitución. En ausencia de aceptación de su decisión, aún es posible que usted impugne.
El desafío de una decisión desfavorable.
La relación que tiene con su banquero es a priori basada en la confianza. Por un lado, porque obtiene acceso a su vida privada y, por otro, porque es responsable ante su propia jerarquía del dinero que pone a su disposición. En absoluto, un banquero sigue siendo un comercial ansioso por satisfacerte.
- Un uso mal controlado de sus pagos (sobregiros repetidos, compras compulsivas, etc.) puede llevarlo a pensar que usted no es responsable.
- En una situación precaria, sin cuestionar su sentido de responsabilidad, dudará de su capacidad para encontrar una fuente de ingresos suficiente para compensar sus gastos.
Cuando cree que tiene que tomar una decisión desfavorable contra usted, interviene naturalmente para defender sus propios intereses, los de su institución, pero también puede tratar de protegerlo de usted mismo.
Además, cuando las disputas con su banquero son tales que ponen en duda los méritos de su relación, no hay nada que lo obligue a tomar una posición que disputa fuertemente. Naturalmente, buscará cambiar de asesor financiero o incluso hablar con el jefe de la agencia. Sin embargo, si sus apelaciones a estos terceros no tienen éxito, si el equilibrio de poder sigue siendo una desventaja, sepa que siempre puede apelar a un mediador.
De hecho, cada entidad de crédito designa un mediador bancario que examina y busca soluciones a las disputas entre un cliente y su banco. El mediador puede ser capturado por clientes no profesionales que encuentran dificultades con los servicios prestados o la ejecución del contrato. Antes de poder ingresarlo, primero debe haber enviado una carta de queja a su banco. Por lo tanto, la remisión del mediador está condicionada al fracaso de los intentos de resolver la disputa de manera amigable. El mediador debe ser confiscado por correo enviado a la dirección proporcionada por el Banco de Francia y correspondiente a su banco.
Como último recurso, además de poder cambiar de banco, siempre podrá impugnar decisiones que lo penalicen en jurisdicciones contenciosas. Posteriormente, tanto la mediación como los recursos legales siguen siendo largos procedimientos. Sin embargo, mientras tanto debe administrar sus gastos diarios.
Servicios alternativos de pago a cheques
La gama de métodos de pago alternativos (GPA)
La profesión bancaria introdujo la gama de métodos de pago alternativos para cheques (GPA) en 2005 para ofrecer un paquete con descuento con una base común de servicios bancarios. El legislador quería principalmente fortalecer la oferta bancaria para las personas financieramente más vulnerables. En resumen, es un paquete bancario con descuento. Esta gama de servicios se ofrece principalmente a clientes que no pueden o no quieren tener una chequera, por ejemplo, durante o después de un período de bloqueo, en caso de sobreendeudamiento o simplemente para controlar mejor su presupuesto. .
En este caso, el banco ofrecerá un conjunto de servicios diseñados para simplificar su vida diaria al reemplazar una chequera, esta es la gama de medios de pago alternativos para la chequera llamada GPA.
Esta gama de servicios permite realizar pagos mediante transferencia bancaria o débito directo e incluye la emisión de una tarjeta de pago con autorización sistemática. Esta tarjeta permite pagos y retiros siempre que la cuenta esté lo suficientemente almacenada.
Esta oferta de servicio también incluye un sistema de alerta por SMS en el nivel de saldo de la cuenta bancaria.
Se pueden incluir otros servicios como un seguro de tarjeta de pérdida y robo, o un acceso a Internet para ver su cuenta y realizar transacciones.
La oferta específica dirigida a clientes particularmente vulnerables.
Sin suscribirse a esta gama de servicios, ahora puede suscribirse a servicios bancarios básicos gratuitos. En este marco minimalista, el banco designado por el Banco de Francia bajo el derecho a la cuenta debe proporcionar 12 servicios llamados servicios bancarios básicos de forma gratuita (artículos D.312-5 y D.312-6 del Código Monetario y Financiero).
De hecho, la ley de separación y regulación de las actividades bancarias del 26 de julio de 2020 introdujo un dispositivo que favorece la inclusión bancaria de las frágiles clientelas. Estos nuevos dispositivos están diseñados para imitar incidentes y reducir los cargos bancarios que a menudo se perciben como contribuyentes al infierno en espiral. En línea con estas preocupaciones, y desde el 1 de octubre de 2020, todos los bancos están obligados a ofrecer una nueva oferta comercial "especial", adaptada a personas en dificultades financieras, por un máximo de tres euros por mes ( ajustado anualmente por inflación).
Estos servicios incluyen:
(1) la apertura, tenencia y cierre de la cuenta de depósito,
2) una tarjeta de pago con autorización sistemática, es decir, cada pago o retiro es autorizado por el banco emisor,
3) el depósito y retiro de efectivo en la agencia del banco titular de la cuenta,
4) cuatro transferencias SEPA mensuales, que incluyen al menos una transferencia permanente y un número ilimitado de débitos directos SEPA,
5) dos cheques bancarios por mes,
6) un medio de consultar la cuenta remota,
7) un sistema de alertas en el nivel del saldo de la cuenta,
8) la provisión de extractos bancarios
9) el tope específico de las tarifas de intervención (tarifas forzadas, cobradas además de los agios, para cada operación que resulte en una irregularidad de la cuenta y pagados por el banco) es de 4 € / transacción y 20 € / mes máximo para los clientes en Situación de fragilidad financiera.
10) un cambio de domicilio por año.
El banco puede otorgar servicios adicionales a servicios básicos como el servicio de sobregiro, sin embargo, estos servicios estarán sujetos a las mismas condiciones de precios que las que se aplican a otros clientes.
Los bancos deben ofrecer esta oferta específica:
- personas que son objeto de un procedimiento de tratamiento de sobreendeudamiento,
- a personas registradas durante tres meses consecutivos en el archivo de cheques central (CCF) debido a un cheque impago o al retiro de una tarjeta bancaria por parte del banco,
- a personas en situación de fragilidad financiera que cumplan estos dos criterios:
- irregularidades operativas de la cuenta o incidentes de pago repetidos durante un período de tres meses consecutivos,
-la comparación de la cantidad de recursos con la de los gastos, que probablemente causen incidentes de pago.
Alexandra MALI
Abogado en Derecho Comercial
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