Con mayor frecuencia como resultado de un imprevisto importante como el desempleo o el divorcio, los recursos financieros se vuelven insuficientes para cubrir los gastos actuales. En este caso, la creación de un archivo de sobreendeudamiento con el Banco de Francia puede ayudar a los hogares antes de que la situación empeore y desafortunadamente sea demasiado tarde.

¿En qué casos debe construir un sobreendeudamiento?

Como recordatorio, hay dos tipos de sobreendeudamiento: pasivos y activos. El primero y más común está relacionado con la pérdida de ingresos (enfermedad, divorcio, desempleo, etc.), mientras que el segundo es el resultado de una acumulación de créditos a menudo mal administrados. Con la crisis, los incidentes de pago se han vuelto más numerosos y, más que nunca, el problema del sobreendeudamiento es esencial para resolver tales problemas.

Para hacer esto, debe obtener un archivo de sobreendeudamiento del Banque de France para que lo estudie una comisión de sobreendeudamiento. Este es un organismo público que revisará el archivo, determinará si está realmente endeudado y, si es necesario, buscará soluciones que puedan ayudar a las personas que enfrentan este problema.

A saber : los artesanos, comerciantes, agricultores y profesionales no pueden enviar este tipo de archivo porque estos esquemas están sujetos a las reglas del Código de Comercio.

¿Cómo enviar una solicitud a la Comisión de sobreendeudamiento?

En caso de que se encuentre en una situación de sobreendeudamiento, la comisión se comunicará con sus acreedores para encontrar una solución con ellos. Sin embargo, tenga en cuenta que el análisis de un archivo puede llevar varios meses y que la comisión de deuda no puede actuar sin su ayuda.

Por lo tanto, debe respetar varios puntos decisivos para el buen funcionamiento del proceso. Por ejemplo, mientras espera la notificación de la decisión de admisibilidad de la junta, debe hacer todo lo que esté a su alcance para pagar sus deudas y no agravar su situación financiera.

Por su parte, la comisión de sobreendeudamiento intentará encontrar soluciones con sus acreedores. Estos pueden ser, por ejemplo, acuerdos amigables con ellos para definir un nuevo plan de pago. Si es imposible llegar a un acuerdo entre las dos partes, la comisión puede imponer medidas de tratamiento de sobreendeudamiento que deberán ser validadas por un juez (cancelación parcial de la deuda, por ejemplo).

En cualquier caso, antes de llegar a la creación y archivo de un archivo de sobreendeudamiento, sepa que hay otras posibilidades que deben analizarse en sentido ascendente. Por ejemplo, la compra de crédito puede ser una opción. Esta categoría de crédito reduce sus pagos mensuales.

Atención: no podrá contratar nuevos créditos después de la presentación del archivo de sobreendeudamiento. La creación de este tipo de archivo debe verse como un último recurso.

Archivo de sobreendeudamiento: formulario Cerfa y documentos a proporcionar

El formulario cerfa 13594 * 01 es el formulario que debe completar para hacer que su deuda quede en exceso. Debe enviarlo a la comisión de deuda de su departamento de origen, cuidando de proporcionar todas las pruebas requeridas, incluida una carta de sobreendeudamiento.

Descargar el formulario Cerfa 13594 * 01
La lista de documentos para proporcionar

Archivo de deuda admisible o inadmisible, ¿qué consecuencias?

Si la comisión declara admisible el informe de la deuda, debe saberse que se le prohibirá la banca, inscrito en el FICP (Archivo de Incidentes de Créditos Personales). Cualquier procedimiento legal iniciado por los acreedores será suspendido. Luego, la comisión verá caso por caso si está a favor de un plan de pago o una cancelación de deudas.

Si la solicitud de un archivo de sobreendeudamiento se considera inadmisible, generalmente la situación no es tan desesperada o se trata de deudas profesionales. En este caso, será necesario considerar otra solución. No se quedará atrapado en el Banco de Francia, excepto en el caso de pagos impagos de préstamos, mal uso de la tarjeta bancaria o emisión de cheques sin fondos.

¿Qué hacer en caso de negativa a crear un archivo de sobreendeudamiento?

Si la solicitud de un archivo de sobreendeudamiento se considera inadmisible, primero comprenda la razón de la denegación, que siempre está motivada por la comisión de sobreendeudamiento.

Si se trata de una pequeña acumulación de deudas, es posible que su caso no sea lo suficientemente grave como para justificar un sobreendeudamiento que recuerde que no tiene consecuencias. Por lo tanto, es una oportunidad para resolver su problema sin pasar por la comisión. Tiene que jugar con la transparencia con sus acreedores, contactarlos y determinar con cada uno de ellos un plan de pago. Por lo general, serán cooperativos, sabiendo que si rechazan un ajuste de deuda, no podrá pagarlos en absoluto.

Puede obtener ayuda de un trabajador social si es necesario, le permitirá conocer sus derechos y encontrar los argumentos para negociar.

Para los trabajadores por cuenta propia que tienen dificultades para pagar sus deudas, es normal haber encontrado un rechazo, las soluciones alternativas para las deudas profesionales son los procedimientos de recuperación y liquidación judicial.

Si considera que el rechazo no está justificado, siempre es posible apelar dentro de los 15 días posteriores a la decisión enviando una carta certificada con acuse de recibo a la dirección especificada en la carta de rechazo.

Para leer también:

  • Dossier de sobreendeudamiento y consecuencias cotidianas.
  • Archivo de socorro de deudas en línea: ¿cómo proceder?
  • ¿Cómo y por qué hacer un archivo de sobreendeudamiento?

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Finanzas