¿Cuál es el propósito de una póliza de seguro de vida? Cualquier ahorrador que haya tratado de optimizar sus inversiones ha cuestionado la operación del seguro de vida, que es popular entre muchos hogares. Producto financiero atípico, esta cuenta tiene muchas ventajas.

Concéntrese en su operación para elegir adecuadamente su apoyo financiero y capitalizar de manera efectiva.

Seguro de vida: ¿qué es?

El seguro de vida es un contrato de "capitalización" que permite a todos acumular ahorros, pero también aprovechar un marco fiscal favorable para transmitir su riqueza.

Este soporte se proporciona mediante un pago inicial del ahorrador, posiblemente seguido de pagos adicionales, programados o no, y esto sin ningún límite.

Las sumas colocadas son afectadas por la institución financiera:

  • a fondos en euros y luego apuntados hacia la compra de bonos del gobierno o emitidos por empresas
  • en unidad de cuenta (inversión en SICAV, SCI, FCP, etc.).

Los ahorros permanecen disponibles.

Para saber más: service-public

Cuales son sus ventajas?

Ahorro garantizado

El seguro de vida es una inversión considerada "segura" por los inversores, y con razón: los fondos invertidos están protegidos de las fluctuaciones del mercado de valores y se garantizan los ahorros.

Remuneración asegurada

Cada año, el inversor recibe intereses sobre la inversión. Su monto varía de un contrato a otro, pero una vez que se han adquirido, permanecen así.
1, 000 euros invertidos generan 1, 000 + intereses

A saber : los nuevos contratos de seguro de vida pueden prever la aplicación de comisiones de gestión al capital invertido (y no adicionalmente), lo que implica una tasa de rendimiento ligeramente inferior a las sumas invertidas.

Un sistema fiscal ventajoso

El seguro de vida se beneficia de un interesante marco impositivo para el ahorrador de 8 años de detención.

Los intereses estarán sujetos al impuesto sobre la renta solo cuando se retiren los fondos. Mientras tanto, las contribuciones a la seguridad social seguirán siendo exigibles.

A saber : un impuesto único, que corresponde a un impuesto único único (UFP) del 30% creado por la ley financiera 2020, se aplica a los contratos de más de 150 000 euros pendientes. Los contribuyentes sujetos a este impuesto fijo pueden elegir entre la aplicación del sistema de impuesto sobre la renta o la UTP. Por lo tanto, aquellos que están en el tramo impositivo marginal del 41 o 45% tendrán todo el interés en elegir el gravamen único.

Un contrato transmisible a sus herederos.

La póliza de seguro de vida es una forma de transferir su patrimonio, sin costo alguno, a sus herederos o al beneficiario identificado en el contrato.

Una inversión que se puede convertir en una renta vitalicia.

Para el ahorrador que desea acumular ahorros para su jubilación, el seguro es un apoyo perfecto: los fondos colocados pueden convertirse en una renta vitalicia y llegar a complementar los recursos del jubilado (pensiones de jubilación en particular).

¿Qué retorno para el seguro de vida?

El desempeño del seguro de vida depende de la compañía con la que se suscribió el contrato, pero en todos los casos sigue siendo superior a otros productos de inversión como el Plan de Ahorro de Vivienda, el folleto Livret A o el Folleto Sostenible y Solidario. .

Cada año publica sus tasas de rendimiento, sabiendo que estos valores deben tomarse con precaución: para comparar la rentabilidad de su inversión, es necesario tener en cuenta las tasas de rendimiento netas, es decir, después de la deducción:

  • honorarios de gestión cobrados por la institución
  • gravámenes sociales.

La rentabilidad media es de alrededor del 1, 5% neto en 2020, pero el aumento en el CSG a partir del 1 de enero de 2020 reducirá ligeramente este rendimiento en 2020.

Atención ! Si el inversor elige pasar por un intermediario (corredor, asesor patrimonial, etc.), la rentabilidad debe calcularse teniendo en cuenta los costos de intermediación.

Las desventajas del seguro de vida.

Este soporte tiene pocas desventajas.

Tasa de rendimiento y gravámenes sociales

La tasa de retorno del seguro de vida dependerá de la tasa de seguridad social recaudada. El aumento de estos en 2020 ya ha reducido ligeramente el rendimiento. Sin embargo, no existe un producto financiero libre de estos gravámenes.

Contratos que necesariamente incluyen una fracción en unidades de cuenta

Las nuevas pólizas de seguro de vida tienden a ofrecer una asignación de una fracción de unidad de cuenta, invertida indirectamente en el mercado de valores, lo que puede dificultar a los inversores que prefieren una inversión 100% segura.

Puntos de atención antes de elegir su seguro de vida

Para elegir una póliza de seguro de vida, se recomienda:

  • Consultar la rentabilidad del contrato en años anteriores.

El ranking de las devoluciones de los diversos contratos se publica regularmente en revistas y sitios especializados: Le Revenu, L'Express your money, etc.

  • Estar atento a los términos de los honorarios de gestión aplicados por la empresa.

Los honorarios de gestión pueden tener un impacto significativo en la rentabilidad de la inversión. Por lo tanto, para colocar sus ahorros de manera óptima, debe leer los términos. Comisión de gestión anual fija, comisiones de gestión adicionales en caso de pago, etc.
Como indicación, una tasa de 0, 60% por año es razonable.

Para leer también:

  • Seguro de vida: fiscalidad del patrimonio.
  • PEA o seguro de vida: ¿qué fórmula favorecer?
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Seguro