En el marco de un procedimiento de sobreendeudamiento, son posibles varios problemas. La Comisión de sobreendeudamiento puede establecer un plan de pago convencional que la persona sobreendeudada acepta respetar, y también puede enviar al juez una solicitud de cancelación de deuda. A mitad de camino entre estas dos opciones, la Comisión de Deuda puede proponer una moratoria . Veamos con mayor precisión a qué corresponde esto y cuáles son las consecuencias para la persona sobreendeudada.

Moratoria: ¿de qué estamos hablando?

La definición general

Cualquiera sea el campo en el que se utiliza este concepto, otorgar una moratoria significa suspender el pago de los pagos.

En otras palabras, en una situación en la que una persona, llamada "deudor", tiene una deuda frente a una persona física (individuo) o una persona jurídica (empresa, oficina de impuestos, etc.), llamada acreedor, el la deuda persiste pero la obligación de pago queda en suspenso.

Los intereses y los cargos por demora también se incrementan.

Moratoria y procedimiento de sobreendeudamiento

En el contexto de un procedimiento de sobreendeudamiento, la Comisión de Deuda del Banco de Francia puede otorgar una moratoria de hasta 24 meses, cuando el deudor no puede pagar temporalmente las sumas adeudadas.

Por lo tanto, esta opción abordará a las personas con dificultades financieras para quienes una fase con suspensión del pago de ciertas deudas puede ayudar a restaurar un presupuesto equilibrado. Por otro lado, para las personas cuya situación financiera está irremediablemente comprometida, la moratoria no será una opción viable. En este caso, se preferirá un procedimiento de recuperación personal (también llamado "cancelación de deuda").

A saber : una moratoria, como una reprogramación de la deuda, son opciones que puede elegir el sobreendeudamiento de la Comisión cuando el caso a tratar sigue siendo simple, pero también en caso de fracaso de la fase amistosa.

ilustración

Una persona con una salud financiera muy frágil que tiene que pagar mensualmente diversos vencimientos de préstamos de las compañías de crédito puede recibir una moratoria en sus pagos para mejorar su situación.

¿Qué consecuencias para los acreedores?

Cuando la comisión de deuda actúa la moratoria, los acreedores son informados y no pueden relanzar al deudor para exigir el pago de las sumas adeudadas. Las deudas se congelarán mientras dure la suspensión.

¿Qué consecuencias para el deudor?

Suspensión de la obligación de devolver

La consecuencia inmediata para el deudor es que ya no se encuentra en una situación de incumplimiento. El aumento y los intereses de demora ya no son aplicables. Tiene una reserva temporal de su obligación de pagar, lo que le permitirá concentrarse en la reorganización de su situación y la búsqueda de una solución para un reequilibrio sostenible de su presupuesto.

Este tiempo que se le otorga al deudor para "respirar" financieramente puede ser una oportunidad para buscar alojamiento más barato, revisar sus gastos fijos (reducción en el número de suscripciones y retiros, …), la venta de un vehículo no utilizado para Ahorre costos de seguro de automóvil o motocicleta, etc.

Atención ! La moratoria solo puede otorgarse sobre ciertas deudas. Si este es el caso, la obligación de pagar las otras deudas permanece completa y completa. Este será un punto importante para dar testimonio de su buena fe.

El aplazamiento de la propiedad.

Los vencimientos de crédito que están congelados disminuyen de acuerdo con la fecha de propiedad total de la propiedad. Las deudas no se borran, pero su reembolso simplemente se pospone.

Por lo tanto, si el deudor ha contratado un préstamo durante 24 meses para comprar un vehículo, y la moratoria otorgada cubre la duración de este crédito, no necesariamente tendrá el propietario en la fecha límite inicialmente fijada, ya que no No devuelto el préstamo!

Presentación en el FICP ("Banque de France Fichage")

El deudor se registrará en el FICP mientras duren las medidas que la Comisión de Deuda otorgará.

Sin embargo, este registro no puede superar los 7 años.

¿Qué pasa al final de la moratoria?

Cuando este procedimiento de congelamiento de deudas expira, los montos vencen nuevamente. Sin embargo, es posible que el beneficiario no haya reequilibrado sus cuentas y todavía no pueda hacer frente a los reembolsos adeudados.

Por lo tanto, tan pronto como finaliza la suspensión de las deudas, la Comisión de sobreendeudamiento realiza una revisión del expediente de la persona para ver qué seguimiento del procedimiento (plan de pago convencional, procedimiento de recuperación personal, etc.).

Atención ! La buena fe del deudor será central aquí. Si durante la moratoria, el beneficiario ha agravado su situación por actos de mala gestión o una inacción perjudicial (ejemplo: ausencia de proceso de búsqueda de empleo, rechazo de puestos, etc.), la Comisión puede tenerlo en cuenta en después de eso traerá al archivo.

A saber : los montos adeudados en la aplicación de condenas penales (ejemplo: contravenciones, etc.) no se integrarán en el plan convencional de reembolso, sino que se tratarán por separado, como la pensión alimenticia, por ejemplo.

Para leer también:

  • Cancelación de la deuda: ¿cómo restablecer los contadores?
  • ¿Cómo salir del sobreendeudamiento?
  • Archivo de sobreendeudamiento: ¿cuáles son las consecuencias?
  • ¿Cómo renegociar un archivo de sobreendeudamiento?
  • Sobreendeudamiento y beneficios sociales: ¿cómo beneficiarse?

Categoría:

Finanzas