Cuando hablamos de crédito, se trata automáticamente de APR . Para comprender el costo de un préstamo, para negociar y comparar efectivamente, es importante conocer esta noción.

¿Qué es la APR?

El APR es la tasa efectiva total anual. Corresponde a la tasa de interés establecida por bancos e instituciones de crédito. Se utiliza para estimar el costo total de un préstamo hipotecario o crédito de consumo.

Esta es la tasa que incluye todos los costos relacionados con el crédito, incluidos los honorarios administrativos, los honorarios pagados por la institución de crédito, el seguro incluido en el préstamo cuando el banco requiere un seguro de préstamo, y así sucesivamente.

Con esta tasa, el individuo puede:

  • Evaluar el costo real de los préstamos.
  • Comparar diferentes propuestas de organizaciones de crédito.
  • Determine si la tasa otorgada excede la tasa de desgaste, es decir, la tasa máxima autorizada de acuerdo con la naturaleza del crédito suscrito.

Esta tasa debe comunicarse a los clientes para darles una visión clara de lo que les cuesta el préstamo y así evitar publicidad engañosa, costos ocultos, diferencia entre la tasa atractiva mostrada en sentido contrario y la realidad …

¿Por qué usar este indicador?

Es un indicador común a todos los bancos: como esta forma de cálculo es idéntica para todas las instituciones de crédito, los resultados serán fácilmente comparables.

La mención de esta información es obligatoria: en caso de crédito, la institución financiera está obligada a informar al consumidor de esta tasa.

El método de cálculo de la APR

El APR lo establece cada entidad de crédito. Para un producto financiero idéntico, las tasas varían considerablemente, aunque su descomposición sigue el mismo principio.

Esta tarifa incluye:

  • la tasa nominativa, también conocida como tasa base
  • tarifas misceláneas tales como comisiones, tarifas administrativas, tarifas de registro
  • costos de seguro cuando es obligatorio contratar uno.

TAEG o TEG: ¿cuál es la diferencia?

Difiere del TEG (Tasa efectiva total) porque se discute anualmente. El TEG incluye la tasa de interés, la tarifa de garantía, las tarifas de registro y registro y los costos del seguro cuando tiene que comprar uno. Hasta septiembre de 2020, el TEG se usó para comparar préstamos inmobiliarios y el APR para crédito al consumo, pero desde entonces solo el APR se ha utilizado para cumplir con los nuevos estándares europeos. En 2020, el método de cálculo de las tasas es el más extendido.

TAEA y TAEG

TAEA (tasa anual efectiva de seguro) sigue el mismo principio: una tasa única y estandarizada, que facilita la comparación de diferentes ofertas de seguros. TAEA se aplica al seguro del prestatario. Para calcularlo, debe comenzar desde la APR. TAEA = TAEG con seguro - APRT excluyendo seguro.

Tasa anual efectiva global en la práctica

Al estudiar las diversas ofertas de crédito presentadas por los bancos, para comparar las cotizaciones de manera exhaustiva y confiable, es necesario asegurarse de que las tasas mencionadas se expresen en forma de APR. Solo esta tasa corresponde al costo real, total y final del crédito. Por lo tanto, es un indicador común esencial.

Es probable que cualquier otra mención se incremente con cargos no especificados específicamente.

Ir más allá de la tasa

Aunque la APR es un excelente indicador, la comparación de las ofertas de crédito no puede limitarse a esta tasa única. De hecho, para comparar ofertas de una manera refinada debe tenerse en cuenta:

El costo del crédito: este costo normalmente se cifra en las ofertas de préstamos para que uno pueda comparar rápidamente los diferentes préstamos.

Características del crédito: solo puede comparar dos tipos de préstamos idénticos. Un préstamo asignado siempre costará menos que un préstamo no asignado, por lo que debe comparar las tasas de los préstamos con exactamente las mismas condiciones.

Los términos de reembolso: si se otorgan facilidades al prestatario en términos de reembolso (diferido, posibilidad de posponer ciertos pagos mensuales, etc.), la tasa puede variar de una oferta de crédito convencional.

Garantías de seguro: en el APRC, el seguro está incluido cuando es obligatorio. Pero según los bancos, las condiciones de este seguro pueden variar ligeramente: otro elemento que podría explicar una variación en las tasas.

¿Cómo encontrar la mejor APR?

Para hacer su elección, opte por un sitio de comparación que, además del APR, le permitirá conocer todas las características del préstamo que planea suscribir. En una segunda vez, haga una cita con una institución bancaria para adaptar las ofertas a su situación personal (especialmente con respecto al componente de seguro).

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Finanzas